新華社北京12月28日電(記者 吳雨)曾被稱(chēng)為“史上最嚴(yán)”的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》28日終于塵埃落定。在驗(yàn)證方式、支付限額等方面廣受爭(zhēng)議后，新版辦法較征求意見(jiàn)稿做了哪些調(diào)整?讓我們從發(fā)紅包說(shuō)起，看看監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何在安全和便捷之間找出一個(gè)平衡點(diǎn)。

在7月底征求意見(jiàn)時(shí)，不少人擔(dān)心如果未進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證會(huì)影響微信紅包使用，以及一些小額支付的便捷性。對(duì)此，新版辦法特別新增了一類(lèi)支付賬戶(hù)，只通過(guò)一個(gè)外部渠道開(kāi)立的Ⅰ類(lèi)支付賬戶(hù)，賬戶(hù)余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元。

也就是說(shuō)，沒(méi)有綁定銀行卡的微信用戶(hù)可通過(guò)微信零錢(qián)包收發(fā)紅包，但累計(jì)發(fā)紅包的金額不能超過(guò)1000元。如果發(fā)紅包金額已經(jīng)超過(guò)1000元，還想再發(fā)就得追加身份認(rèn)證，成為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。

央行相關(guān)人士表示，追加身份認(rèn)證并非要客戶(hù)去相關(guān)部門(mén)證明“我是我”，而是要求支付機(jī)構(gòu)去證明“你是誰(shuí)”，客戶(hù)只需在網(wǎng)上填寫(xiě)相關(guān)信息，由支付機(jī)構(gòu)想方設(shè)法去驗(yàn)證。

辦法規(guī)定，通過(guò)3個(gè)驗(yàn)證渠道的Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，年支付額度10萬(wàn)元;通過(guò)5個(gè)驗(yàn)證渠道的Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，除了可以消費(fèi)轉(zhuǎn)賬外，還能購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，年累計(jì)交易額最高可以到20萬(wàn)元。

其實(shí)，網(wǎng)絡(luò)賬戶(hù)交易不僅有年度限額，還有日限額。辦法規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元。

那如果想發(fā)放5000元以上的紅包該咋辦?

為解決此類(lèi)問(wèn)題，新版辦法對(duì)支付機(jī)構(gòu)提出了分類(lèi)監(jiān)管的思路。若支付機(jī)構(gòu)被評(píng)為A類(lèi)且Ⅱ類(lèi)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)實(shí)名比例達(dá)到95%以上，即可獲得相應(yīng)的監(jiān)管獎(jiǎng)勵(lì)。其中就包括5000元的日累計(jì)限額可以提高至10000元。

也就是說(shuō)，想發(fā)大紅包，不僅需將Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)升級(jí)為Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，還得選擇綜合評(píng)級(jí)高、實(shí)名制落實(shí)情況好的平臺(tái)。

“較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可以提升到現(xiàn)在額度的2倍，未來(lái)這個(gè)倍數(shù)還將動(dòng)態(tài)變化。”央行支付清算司司長(zhǎng)謝眾表示，對(duì)支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管的細(xì)則及評(píng)級(jí)準(zhǔn)則正在制定過(guò)程中。

據(jù)介紹，不光是提高支付限額，達(dá)到監(jiān)管要求的支付機(jī)構(gòu)還能享受一系列“豪華大禮包”：賬戶(hù)實(shí)名驗(yàn)證有效即可，不受3個(gè)或5個(gè)渠道的限制;個(gè)人賣(mài)家符合一定要求后可按照單位客戶(hù)管理，不受個(gè)人支付賬戶(hù)額度的限制;快捷支付可以由支付機(jī)構(gòu)直接進(jìn)行交易驗(yàn)證等。

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)蔡洪波表示，針對(duì)不同的分類(lèi)等級(jí)實(shí)施差別化的監(jiān)管措施，防止在差異性較大的支付行業(yè)實(shí)行“一刀切”監(jiān)管可能帶來(lái)的不公平性。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)堅(jiān)持正向激勵(lì)的原則，給予支付機(jī)構(gòu)中的“好孩子”更充分的信任和更有力的支持。

當(dāng)然，目前限額可能依然無(wú)法滿足個(gè)別大額需求，想發(fā)放10000元以上紅包怎么辦?

央行相關(guān)人士建議，不夠部分還可以通過(guò)網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式發(fā)放紅包。

“盡管我們做了一些調(diào)整，但對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的定位沒(méi)有改變，還是以小額快捷便民為宗旨，因此仍需進(jìn)行必要的限額管理。”謝眾表示。

臨近春節(jié)，馬上要依照新規(guī)發(fā)微信紅包了么?其實(shí)并沒(méi)有那么快，因?yàn)檗k法自2016年7月1日起實(shí)施。

謝眾表示，為達(dá)到新規(guī)要求，各家支付機(jī)構(gòu)需要改進(jìn)系統(tǒng)，監(jiān)管部門(mén)也需要對(duì)分類(lèi)管理的指標(biāo)體系進(jìn)行制定和試點(diǎn)，都需要一段時(shí)間過(guò)渡。

發(fā)個(gè)紅包而已，為啥也要遵守這么多的規(guī)定?其實(shí)，微信紅包只是百姓網(wǎng)絡(luò)支付受到影響的一個(gè)縮影。

“新規(guī)將滲透到客戶(hù)網(wǎng)上支付的方方面面，通過(guò)強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理，可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)，充分保護(hù)社會(huì)公眾的資金安全，促進(jìn)金融服務(wù)行業(yè)的積極創(chuàng)新。”蔡洪波說(shuō)，一系列規(guī)定并非要為難客戶(hù)，而是想讓支付機(jī)構(gòu)落實(shí)好實(shí)名制要求，提升支付安全水平，強(qiáng)化“安全底線”。