醞釀已久的商業(yè)車險費改于6月1日在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區(qū)正式全面落地實施。截至目前，包括人保、平安、國壽、陽光、中意等30家財險公司的新版商業(yè)車險條款費率獲批。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，商業(yè)車險費改在推進大公司透明服務(wù)，同時也將有利于中小險企細(xì)分市場專業(yè)化服務(wù)。此外 ，車險費改還將對傳統(tǒng)電銷、網(wǎng)銷渠道帶來沖擊。

市場透明度集中度均提高

根據(jù)商業(yè)車險費改要求，新的商業(yè)車險保費主要由基準(zhǔn)純風(fēng)險保費 、無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核爆系數(shù)和自助渠道系數(shù)來決定。其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費和無賠款優(yōu)待系數(shù)費率調(diào)整方案參照中國保險行業(yè)協(xié)會擬訂的費率基準(zhǔn)執(zhí)行，公司擬訂的自主核保系數(shù)費率調(diào)整方案和自主渠道系數(shù)費率調(diào)整方案均可在(0.85～1.15)范圍內(nèi)使用。

據(jù)記者了解，無賠款優(yōu)待系數(shù)上下浮動，目的是使保費更好地匹配賠付風(fēng)險成本，險企自主設(shè)定的核保因子從此前主要用在非車險中到首次在車險中使用，增加了險企的自主定價權(quán)，渠道因子的自主設(shè)定使得渠道間差異變小，渠道間的資源分配可做戰(zhàn)略性調(diào)整。

“商業(yè)車險費改增強了客戶和市場的對稱性 ，客戶可以比較充分地進行選擇，一方面大公司擁有大量數(shù)據(jù)資源，定價能力更強，另一方面客戶可能對服務(wù)的要求更加偏重 ，大公司的服務(wù)能力、網(wǎng)點、技術(shù)力量 、理賠等基礎(chǔ)條件都較中小保險公司有優(yōu)勢，因此總體上是有利于大公司，但也并不等于大公司一定會在改革中盈利。”一家第三方車險比較平臺相關(guān)負(fù)責(zé)人說道。

不過，相比大型險企著力提高服務(wù)能力，提升市場資源配置效率，中小險企需走差異化道路，做細(xì)分市場成為業(yè)內(nèi)共識。“費改后，如果中小保險公司還和之前一樣做粗放型綜合業(yè)務(wù)，什么業(yè)務(wù)都想涉及，一進入市場就和大型公司全面開打，這是非常不明智的選擇，對業(yè)務(wù)能力、償付能力、賠付能力等都是極大考驗，因此做細(xì)分市場和走專業(yè)化道路才是出路。”一家小型財險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

網(wǎng)銷、電銷渠道或被修正

考慮到目前各險企均采用同一套標(biāo)準(zhǔn)，車險保費打折等優(yōu)惠應(yīng)該相同。下一步還將等待各險企調(diào)整自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)，做出差異化服務(wù)。而這也將關(guān)系到險企對于各個銷售渠道間的重新資源配置。

據(jù)了解，在費改前，商業(yè)車險被允許的最低折扣為7折，而電銷網(wǎng)銷憑借著較傳統(tǒng)渠道15%的價格優(yōu)惠而吸引了眾多市民。然而，商業(yè)車險費改后，部分低風(fēng)險市民所能獲得的折扣比在電銷網(wǎng)銷還要大，比如重慶地區(qū)部分公司給出新版車險的最低折扣——4.335折，這無疑將對電網(wǎng)銷渠道構(gòu)成挑戰(zhàn)。

而據(jù)某險企人士分析，事實上，電網(wǎng)銷的渠道成本已經(jīng)不低了，特別是網(wǎng)銷，此前車險產(chǎn)品幾乎都是同質(zhì)化產(chǎn)品，如果在第三方網(wǎng)絡(luò)渠道銷售，險企拼的主要就是渠道費用，除此之外，可能還要有一些加油卡之類的禮品贈送或者增值服務(wù)，這些都讓電網(wǎng)銷的渠道優(yōu)勢在逐漸減弱，費改后其成本比較優(yōu)勢將進一步降低。

在上述小型財險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人看來，今后理賠的發(fā)展方向就是實現(xiàn)全面電子化運營，省去客戶跑腿的時間，盡可能短時間解決問題。“中小財險公司與大公司相比，最大的差別之一是物理網(wǎng)點不夠多，這樣在客戶出險后很難及時處理相關(guān)理賠事宜 ，相應(yīng)客戶體驗也就較差，如果能夠利用互聯(lián)網(wǎng)將線上理賠做好，就能夠一定程度上彌補網(wǎng)點短板。”

城市信報/信網(wǎng)記者 王琦