一位市民在閱讀銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳資料。

在銀行買(mǎi)的理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品就一定靠譜嗎?你知道自己在銀行買(mǎi)的產(chǎn)品有可能并不是銀行發(fā)行的，而是銀行代銷(xiāo)的嗎?近日，有消息稱(chēng)，銀監(jiān)會(huì)已下發(fā)《商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》)，規(guī)范銀行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，明確銀行不得對(duì)代銷(xiāo)產(chǎn)品提供任何形式的收益擔(dān)保。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉將減少銀行誤導(dǎo)銷(xiāo)售的行為，減少“飛單”現(xiàn)象。

■規(guī)定銀行給代銷(xiāo)產(chǎn)品把關(guān)

根據(jù)《管理辦法》，銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行明確代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的界定范圍，需要對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，并對(duì)銀行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)界定范圍，明確銀行不得對(duì)代銷(xiāo)產(chǎn)品提供任何書(shū)面或口頭形式的擔(dān)保。

對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士表示，規(guī)范銀行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，能夠起到遏制“飛單”的效果，但其意義并不止于“飛單”。銀行代銷(xiāo)產(chǎn)品本來(lái)就存在不少問(wèn)題。而此次明確對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，就等于銀行對(duì)合作方，比如基金投資公司實(shí)施了監(jiān)管。這樣一來(lái)，銀行對(duì)合作方的資質(zhì)、信譽(yù)都要有全面了解。“讓銀行來(lái)給代銷(xiāo)產(chǎn)品把第一道關(guān)，也降低了投資者的選擇成本。”他說(shuō)。

其實(shí)，證監(jiān)會(huì)對(duì)銀行的代銷(xiāo)業(yè)務(wù)早有界定，一般銀行的理財(cái)產(chǎn)品包括基金、保險(xiǎn)和券商集合管理計(jì)劃等。此次界定，尚不知新增或減少哪些業(yè)務(wù)范圍，但是重新定義范圍，既是規(guī)范銀行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，同時(shí)給投資者指明了投資方向。

對(duì)于銀行不得對(duì)代銷(xiāo)產(chǎn)品提供任何書(shū)面或口頭形式的擔(dān)保，是對(duì)銀行內(nèi)部代銷(xiāo)人員行為的規(guī)范。有的代銷(xiāo)人員為了完成業(yè)績(jī)或?yàn)橐患核嚼瑢?duì)某些理財(cái)產(chǎn)品夸大宣傳，給投資者造成“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的假象，而當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題暴露后，多數(shù)只能由投資者承擔(dān)。

■探訪(fǎng)多家銀行有代銷(xiāo)產(chǎn)品

5月4日，記者走訪(fǎng)多家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)各家銀行除了銷(xiāo)售本行自有的理財(cái)產(chǎn)品外，都會(huì)或多或少地代售保險(xiǎn)、基金、貴金屬、信托等產(chǎn)品。而且，理財(cái)經(jīng)理在介紹時(shí)對(duì)不少代銷(xiāo)的產(chǎn)品都大力推薦。“現(xiàn)在股市這么好，買(mǎi)點(diǎn)股票型或者指數(shù)型基金正是時(shí)候。”一位理財(cái)師說(shuō)。而當(dāng)記者來(lái)到另一家銀行時(shí)，理財(cái)師則向記者推薦起了保險(xiǎn)產(chǎn)品：“現(xiàn)在普通理財(cái)收益率不高，但像這款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品既能保多個(gè)險(xiǎn)種，又有收益，您看一下?”

據(jù)一家股份制銀行理財(cái)經(jīng)理介紹，代銷(xiāo)的產(chǎn)品真正的經(jīng)營(yíng)主體是第三方公司，如保險(xiǎn)公司、基金公司等，由第三方公司來(lái)負(fù)責(zé)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、投資和管理，銀行不對(duì)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。“比如在銀行購(gòu)買(mǎi)基金，如果基金出現(xiàn)虧損，儲(chǔ)戶(hù)也會(huì)找銀行理論。但實(shí)際上，銀行的自有產(chǎn)品和代銷(xiāo)產(chǎn)品，完全是兩碼事。”他說(shuō)，“銀行網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣，作為銷(xiāo)售平臺(tái)，只是發(fā)揮這些優(yōu)勢(shì)，賺取渠道費(fèi)用，與銀行自有產(chǎn)品所承擔(dān)的責(zé)任有很大區(qū)別。”

■支招兩招辨別是否正規(guī)

對(duì)于普通市民來(lái)說(shuō)，如何辨別銀行代銷(xiāo)產(chǎn)品是否正規(guī)呢?業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一般來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)兩種方式來(lái)辨別。

一是看合同上是否有銀行公章。銀行的代銷(xiāo)產(chǎn)品里，在客戶(hù)所簽署的產(chǎn)品協(xié)議書(shū)里肯定會(huì)提及銀行名字，而且客戶(hù)會(huì)簽名，產(chǎn)品投資方和銀行也會(huì)簽名蓋章。銀行作為代銷(xiāo)主體，成為銷(xiāo)售過(guò)程中的當(dāng)事人。通常情況下，如果是銀行代銷(xiāo)的產(chǎn)品，為了利于監(jiān)管和吸收存款，銀行會(huì)要求客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的資金歸集到自己銀行。

第二是看宣傳資料上是否有銀行名稱(chēng)。投資產(chǎn)品的宣傳資料上一定會(huì)顯示出代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)有哪些，比如說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品在某個(gè)銀行代銷(xiāo)，會(huì)有具體代銷(xiāo)銀行的名字。但有些宣傳資料一般是投資公司印的，客戶(hù)在查閱的時(shí)候也需要多留個(gè)心眼。

不過(guò)專(zhuān)家提醒，銀行對(duì)代銷(xiāo)的產(chǎn)品也有監(jiān)管職責(zé)，如果產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上刻意注明產(chǎn)品是由某銀行監(jiān)管，也是值得投資者懷疑的，必須了解清楚。 記者 喬秀峰

■提醒

當(dāng)心工作人員這些話(huà)

做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)這些話(huà)是在干擾你：

1、這款產(chǎn)品只面向風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的客戶(hù)，你的資產(chǎn)、收入、風(fēng)險(xiǎn)偏好都要填最高的選項(xiàng)。

2、這種評(píng)估只是形式要求的，可以隨便填寫(xiě)。

3、你剛才填寫(xiě)的答案不好，應(yīng)該這樣改。

買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品之前，銀行先要對(duì)你做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以此判斷你適合買(mǎi)哪類(lèi)產(chǎn)品。在客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估時(shí)，工作人員不應(yīng)出現(xiàn)上述用語(yǔ)。

咨詢(xún)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)這些話(huà)是在敷衍你：

1、這些問(wèn)題應(yīng)該在銷(xiāo)售文件中有，自己看。

2、具體投資我也不是很清楚。

3、各種投資資產(chǎn)都有，每種資產(chǎn)比例都在0～100%之間。

買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品之前，一般都會(huì)先向工作人員咨詢(xún)。銀行應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明投資范圍、投資資產(chǎn)類(lèi)別和各類(lèi)別的投資比例，不應(yīng)出現(xiàn)上述用語(yǔ)。