買了保險(xiǎn)農(nóng)民稱根本沒見過合同

中國人保承認(rèn)工作不完善，現(xiàn)稱“今年葡萄受災(zāi)不在理賠范圍之內(nèi)”

    今年春天，平度市葡萄農(nóng)得到了政府每畝160元的補(bǔ)貼，買了葡萄險(xiǎn)。那么這個(gè)由政府補(bǔ)貼、中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出的葡萄險(xiǎn)具體發(fā)揮了哪些作用？政府補(bǔ)貼購買了保險(xiǎn)，村民從未見過保險(xiǎn)合同。中國人保沒有盡到告知義務(wù)，是否應(yīng)該賠償損失？村民認(rèn)為是雨水災(zāi)害，保險(xiǎn)公司為何認(rèn)為不應(yīng)賠償？保險(xiǎn)公司不賠償?shù)睦碛纱迕裰两癫恢瑸楹稳吮]有做出說明？合同違背“如實(shí)告知”原則，應(yīng)該如何維權(quán)？

    信報(bào)全媒體記者近日發(fā)表報(bào)道《中國人保為近2萬畝葡萄上保險(xiǎn)  保費(fèi)每畝政府補(bǔ)貼160元》，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分農(nóng)民并沒有見過保險(xiǎn)合同，同時(shí)今年的葡萄受災(zāi)沒有得到相關(guān)賠償。近日，記者對此進(jìn)行了跟蹤調(diào)查。

█什么條件下不賠，村民表示不知情

   既然村民的具體事實(shí)合同存在，那么平度的村民葡萄大面積減產(chǎn)，是否可以獲得賠償，為何保險(xiǎn)公司不賠償呢？

   中國人保青島分公司肖經(jīng)理介紹，“所有的賠償都按照合同內(nèi)容來進(jìn)行，如果是合同保單內(nèi)容范圍內(nèi)的，我們必須賠償，一點(diǎn)也不能馬虎。”據(jù)介紹，這次葡萄種植保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任主要是保險(xiǎn)期限內(nèi)(生長期、收獲期)凍災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、火災(zāi)、暴雨以及因暴雨造成的澇災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任。肖經(jīng)理表示：“如果果農(nóng)的葡萄受災(zāi)減產(chǎn)了，那么如果是凍災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、火災(zāi)、暴雨以及暴雨造成的澇災(zāi)，我們都要賠償。但是不是說我們自己說下暴雨了，造成澇災(zāi)了，就要賠償，暴雨的標(biāo)準(zhǔn)我們也得按照合同約定，比如多長時(shí)間之內(nèi)下了多少厘米水，能不能達(dá)到暴雨的標(biāo)準(zhǔn)。”

   而這次平度村民葡萄大面積減產(chǎn)，肖經(jīng)理解釋說，之所以保險(xiǎn)公司不賠償，“是因?yàn)榻?jīng)過核實(shí)核查，我們發(fā)現(xiàn)，這次葡萄果農(nóng)受災(zāi)“不在理賠范圍之內(nèi)”。

   那么多少雨水量算暴雨，怎么樣的情況下保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償，什么樣的情況下不賠償？記者在實(shí)地采訪大澤山葡萄農(nóng)過程中，隨機(jī)調(diào)查了40多為村民，全部表示“不知道。”村民表示，我們根本不知道這些規(guī)定，也沒有人給說過。都是他們保險(xiǎn)公司說了算，說賠就賠，說不賠就不賠。而保險(xiǎn)公司肖經(jīng)理表示，我們合同都寫的很清楚，我們對于暴雨等災(zāi)害的標(biāo)準(zhǔn)有一個(gè)自己這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。記者咨詢什么標(biāo)準(zhǔn)，截止記者發(fā)稿時(shí)止，保險(xiǎn)公司沒有回復(fù)公布相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

   記者在氣象資料網(wǎng)上查詢到，2014年5月、6月、7月發(fā)生過4次暴雨（特大暴雨）——分別是5月10日、6月1日、7月24日、7月25日。而葡萄的生長周期從春天開始，從開花到果實(shí)成熟通常需要90-100天。主要生長月份集中在5、6、7、8、9月。而正是在葡萄的生長周期內(nèi)，發(fā)生了4次暴雨到大暴雨，此種情況為何中國人保不考慮，不賠償農(nóng)民的損失？

   中國人保青島分公司的肖經(jīng)歷i表示記者查的天氣資料，都是天氣預(yù)報(bào)資料，不準(zhǔn)確，得根據(jù)各地實(shí)地氣象站的資料來查，看看當(dāng)時(shí)下沒下雨，有沒有造成災(zāi)害。“這個(gè)問題，我們可以進(jìn)一步核實(shí)，具體是否有暴雨再給你回復(fù)。”然而截至發(fā)稿，記者沒有收到回復(fù)。

   中國人保青島分公司負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的馬經(jīng)理則表示，今年的葡萄不是下雨下的（減產(chǎn)），是一種病蟲害，是農(nóng)民打農(nóng)藥造成的。至于誰鑒定的病蟲害結(jié)論，馬經(jīng)理說：“保險(xiǎn)公司的、農(nóng)委的專家都去看了，得出是病蟲害的結(jié)論，所以不是我們賠償范圍。”但就在馬經(jīng)理說此番話時(shí)，肖經(jīng)理打斷了馬經(jīng)理的表述，說：“是不是病蟲害這個(gè)我們不鑒定，我們保險(xiǎn)保的的是暴雨（造成葡萄受災(zāi)），只鑒定是不是暴雨，現(xiàn)在我們鑒定的結(jié)果（葡萄受災(zāi)）不是暴雨造成的。”

    在隨后，記者咨詢馬經(jīng)理，認(rèn)為是病蟲害有沒有相關(guān)專家出鑒定報(bào)告、有沒有相關(guān)專家證明、是否向農(nóng)民解釋了這個(gè)原因？馬經(jīng)理沒有明確回復(fù)記者。[page]

█律師表示：人保未盡告知義務(wù)，免責(zé)條款無效,理應(yīng)賠償

    青島頤衡律師事務(wù)所叢偉律師認(rèn)為，如實(shí)告知是各國保險(xiǎn)合同法的一個(gè)重要規(guī)則，也是保險(xiǎn)合同中的基本行為規(guī)范。

    《中國人民共和國合同法》第三十九條規(guī)定，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”

   第四十條規(guī)定，“提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。”

   第四十二條規(guī)定，“當(dāng)事人在訂立合同過程中有下列情形之一，給對方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任……（三）有其他違背誠實(shí)信用原則的行為。”

   叢偉解釋說，這三條規(guī)定就是說，雙方簽訂合同，保險(xiǎn)公司得告訴別人什么情況不負(fù)責(zé)賠，這個(gè)免責(zé)條款一定要告訴對方。如果保險(xiǎn)公司不能提供證據(jù)證明，當(dāng)時(shí)簽合同的時(shí)候告知村民了，那么現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款無效，按照規(guī)定，應(yīng)該承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

    中國人保青島分公司的肖經(jīng)理表示，當(dāng)時(shí)簽訂合同的做法是根據(jù)政府相關(guān)的文件、工作流程安排來進(jìn)行的；保險(xiǎn)公司也印了數(shù)萬份宣傳紙，也就是明白紙，讓老百姓知道葡萄險(xiǎn)保什么。記者咨詢是否可以看看“明白紙”，明白紙是否標(biāo)明了“雨水量的大小，具體的免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款，”肖經(jīng)理表示可以給記者看一下明白紙，但是具體是否明白紙上寫有雨水量具體多少毫米，“記不太清了”。記者表示，即使有明白紙，也不能證明給農(nóng)民講了這個(gè)免責(zé)條款，因?yàn)樽詈笠矝]有給農(nóng)民簽訂合同呢，農(nóng)民也沒有簽字，怎么能知道自己有什么權(quán)利義務(wù)呢？肖經(jīng)理表示，可以核實(shí)下合同相關(guān)內(nèi)容，具體再回復(fù)記者。

   截止記者發(fā)稿時(shí)止，保險(xiǎn)公司所稱的“明白紙”、“保險(xiǎn)合同”、“氣象部門的沒有大暴雨的材料”，記者均沒有看到相關(guān)證明材料。[page]

█村民如何維護(hù)自己權(quán)益？

   對于政府補(bǔ)貼了160元，農(nóng)民自己拿了40元的葡萄險(xiǎn)，果農(nóng)到最后也明白自己擁有哪些權(quán)利，那么他們應(yīng)如何維權(quán)呢？

   大澤山鎮(zhèn)一戶果農(nóng)告訴信報(bào)全媒體記者，“我到現(xiàn)在也不知道合同有什么內(nèi)容，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在說不是暴雨不賠，那你如果早說這個(gè)也不賠、那個(gè)也不賠，我一開始就不會(huì)交錢入保。”

    青島頤衡律師事務(wù)所的叢偉律師則表示，農(nóng)民交錢了，合同確實(shí)是一種事實(shí)存在。現(xiàn)在又受災(zāi)了，保險(xiǎn)公司說按照合同約定，不屬于賠償范圍。根據(jù)《中華人民共和國合同法》條款第三十九條、四十條、四十二條，農(nóng)民可以主張說，我當(dāng)初就不知道你這個(gè)免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司也沒給我說過這個(gè)免責(zé)條件，那現(xiàn)在我主張當(dāng)初你就沒給我講過，那現(xiàn)在保險(xiǎn)公司就需要賠償。當(dāng)然也可以按照每畝4000元的約定標(biāo)準(zhǔn)，請求保險(xiǎn)公司承擔(dān)8400萬的風(fēng)險(xiǎn)保障。

   叢偉律師同時(shí)表示，合同本來就是雙方公平自愿的一種約定。如果一開始，一方就不明白條款內(nèi)容，這是不對等關(guān)系，一旦出事之后，另一方指出來按照約定我不承擔(dān)責(zé)任，那這就嚴(yán)重侵犯了對方的知情權(quán)。[page]

█人保承認(rèn)不夠完善 明年將會(huì)更改

   為何收政府的錢和農(nóng)民的錢，但沒有和農(nóng)民簽訂保險(xiǎn)合同？

   中國人保青島分公司肖經(jīng)理表示，具體的簽合同有的和村里經(jīng)濟(jì)組織集體簽的、有的和鎮(zhèn)里統(tǒng)一簽的、有的和農(nóng)業(yè)合作社簽的，合同肯定是有。但是確實(shí)沒有做到和每個(gè)農(nóng)民簽合同。對于為何大澤山尹家村村民提出的村里也沒有保險(xiǎn)合同的事實(shí)，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的馬經(jīng)理表示，要進(jìn)一步核實(shí)。

   肖經(jīng)理告訴信報(bào)全媒體記者，本來做這個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是個(gè)好事情，可是最后出現(xiàn)這樣那樣的問題，可能是我們的工作確實(shí)不夠完善，還存在進(jìn)步的空間。比如，下一步考慮，簽合同一定要和農(nóng)民說清免責(zé)條款，簽合同的時(shí)候要和農(nóng)民親自簽。

   對于，有農(nóng)民提出“這個(gè)合同本身就是個(gè)坑，葡萄怕雨水，你不保雨水，保其他的對我們來說沒有意義啊。早知道你不保雨水，我們當(dāng)初就不用交錢了。”對于這個(gè)情況，中國人保的肖經(jīng)理表示，“開始我們做了調(diào)研，葡萄可能會(huì)受到什么樣的災(zāi)害，就寫入條款。沒想到，今年葡萄又受到了新的（病蟲害）的情況，這樣按照合同我們是不賠的，為了照顧農(nóng)民的利益，到明年我們或許把這個(gè)情況（病蟲害）也寫進(jìn)去。今年確實(shí)有很多不完善的地方。”

   她同時(shí)表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)大工程，服務(wù)沒有止境。“本來做葡萄保險(xiǎn)就是在試點(diǎn)，我們想盡各種辦法，進(jìn)一步改進(jìn)。比如，我們在怎么和每個(gè)村民簽訂合同、徹底宣傳到位上都要再思考。”肖經(jīng)理說：“原來我們考慮葡萄可能受到大雨的影響，所以合同說明暴澇災(zāi)我們保障，但是今年的情況葡萄出現(xiàn)新的受災(zāi)情況，這個(gè)也是我們考慮的內(nèi)容，或者到明年我們會(huì)把這些問題寫到合同里。”

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 任波