原標(biāo)題：零首付購(gòu)車暗藏陷阱 業(yè)內(nèi)人士：實(shí)為以汽車為載體的金融衍生品

“車貸零首付，汽車開(kāi)回家”——這樣的廣告噱頭聽(tīng)起來(lái)的確很有誘惑力，有的平臺(tái)號(hào)稱第一年貸款免利息，有的平臺(tái)表示買車還能辦理信用卡套現(xiàn)。但事實(shí)上，零首付購(gòu)車面臨不小的風(fēng)險(xiǎn)。

相當(dāng)于用高利貸買輛車

某網(wǎng)購(gòu)汽車平臺(tái)打出了“一成首付買輛車”的廣告，銷售人員告訴記者，只需要一成首付就可以買車回家，而且第一年貸款不需要利息。而相同款式相同配置的車在4S店的銷售價(jià)格要低很多。別克4S店的工作人員說(shuō)：“我們這里都是首付一半，然后分12期或者18期。正規(guī)4S店沒(méi)有‘零首付’、‘一折購(gòu)’這樣的說(shuō)法。”

業(yè)內(nèi)人士給記者算了一筆賬：這些號(hào)稱“零首付、低價(jià)購(gòu)”的汽車平臺(tái)，目前大多是根據(jù)廠商指導(dǎo)價(jià)付一成首付和固定的手續(xù)費(fèi)，然后開(kāi)始為期12個(gè)月的月供。12個(gè)月到期后，消費(fèi)者可以有三種選擇：第一種是一次性結(jié)清尾款，第二種是尾款分三年36期還，第三種是如果車況滿足條件，可申請(qǐng)退車。但事實(shí)上，選擇零首付購(gòu)車的消費(fèi)者，大多不具備一次性還清的能力，而選擇申請(qǐng)退車又可能被商家設(shè)定的種種還車門檻所阻撓。所以大多數(shù)消費(fèi)者只能選擇第二種——將尾款分36期還，年化費(fèi)率在10%左右。而實(shí)際上直接在4S店首付20%分期購(gòu)車，年化費(fèi)率大概在5%左右，再加上這些平臺(tái)用于計(jì)算利率的購(gòu)車原價(jià)高于4S店，綜合來(lái)看，雖然第一年的付出看似劃算，但最后的結(jié)果是相當(dāng)于用高利貸買了輛車。

利用信用卡套現(xiàn)獲利

同時(shí)，采用這樣的購(gòu)車方式，車在第一年并不登記在消費(fèi)者名下。網(wǎng)購(gòu)汽車平臺(tái)銷售人員介紹，這是業(yè)界所謂的“以租代購(gòu)”，第二年才能過(guò)戶到消費(fèi)者名下。

一家辦理“零首付購(gòu)車”的車行告訴記者，“購(gòu)車之后還可以辦理信用卡，完成套現(xiàn)。提車后，分期還款3期以上，辦理信用卡都很正常，只不過(guò)辦理的額度大小不同，然后把這些錢套出來(lái)。”

根據(jù)2017年頒布的《汽車貸款管理辦法》，汽車貸款的首付比例不得低于20%。長(zhǎng)期在4S店工作的朱先生告訴記者，這樣的套路將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了消費(fèi)者，第一年將車記在公司名下的做法，又等于鉆了法律的空子。通過(guò)這樣的方式，平臺(tái)只是賺了“小錢”。但有一些商家則更為大膽：商家墊付全款幫客戶提車，買保險(xiǎn)上牌，當(dāng)客戶有了資產(chǎn)，就可以為其辦理多家銀行的信用卡，然后再將信用卡套現(xiàn)，收回投資。

朱先生說(shuō)，“他給你掏首付的錢，汽車登記證書就抵押給他了，上面的名字是小額擔(dān)保公司或者個(gè)人的，等你把錢還完了再過(guò)戶給你。利用給你辦信用卡分期去買車收點(diǎn)費(fèi)，他收的費(fèi)用特別高，比如10萬(wàn)塊錢的信用卡，收15個(gè)點(diǎn)，就是1.5萬(wàn)元的費(fèi)用。我測(cè)算過(guò)，比如你零首付購(gòu)車，分三年期還完，一個(gè)15萬(wàn)元的車要多掏3萬(wàn)元到4萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)和利息。他還要給你裝一個(gè)GPS，可能3000多元，就怕你跑了。”

還有陷入“套路貸”的風(fēng)險(xiǎn)

除此以外，零首付購(gòu)車的消費(fèi)者還可能陷入“套路貸”，導(dǎo)致車財(cái)兩空。

今年4月，廣東深圳龍崗警方打掉了一個(gè)零首付購(gòu)車“套路貸”的犯罪團(tuán)伙，涉案金額近億元。受害人陳先生表示，自己沒(méi)有經(jīng)得住車行業(yè)務(wù)員的說(shuō)辭，最終選擇了零首付購(gòu)車。陳先生給這名銷售人員轉(zhuǎn)了5000元訂金，并辦理了購(gòu)車手續(xù)，并在對(duì)方安排下與一家小額貸款公司辦理了貸款。其后，這家小額貸款公司又以征信問(wèn)題和居住證不合格等問(wèn)題，不給陳先生貸全車款，并將陳先生推薦去更多貸款公司貸款，陳先生察覺(jué)到受騙之后，選擇向當(dāng)?shù)鼐綀?bào)警。

辦案民警表示，即便有的購(gòu)車人籌齊了購(gòu)車尾款，車行也曾以車輛GPS異常等理由強(qiáng)行把車拖走，甚至上門威脅事主。

有媒體報(bào)道，鄭州也發(fā)生過(guò)此類事件。許先生在某汽車公司辦理了零首付購(gòu)車，簽過(guò)貸款協(xié)議后，交付了1.3萬(wàn)元的服務(wù)費(fèi)。但合同約定的時(shí)間已到，沒(méi)人提醒他去提車，隨后許先生經(jīng)常打電話催問(wèn)，均被以銀行審核暫時(shí)未通過(guò)、缺少相關(guān)證件、手續(xù)不全等理由反復(fù)推脫，并提出要他再交5000多元現(xiàn)金。一個(gè)月后，他再次到該公司問(wèn)詢進(jìn)展，卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)人去樓空。

汽車行業(yè)資深分析師李洋稱，所謂的零首付購(gòu)車風(fēng)險(xiǎn)極大，其實(shí)就是以汽車為載體做的金融衍生品，或者說(shuō)是變相的高利貸。大家一定要擦亮眼睛，不要上這些所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的當(dāng)。