盡管香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處尚未發(fā)布今年上半年內(nèi)地客戶購買香港保險(xiǎn)的保費(fèi)數(shù)據(jù)，然而內(nèi)地客戶對(duì)于香港保單的熱情依然不減。“今年以來，香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于內(nèi)地客戶的吸引，似乎并沒有受到一些外在因素的影響，每天依然有很多內(nèi)地客戶在海港城、銅鑼灣等地購買各家香港保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)保單，但是也出現(xiàn)了一些明顯的變化，內(nèi)地高凈值人群客戶減少，天價(jià)保單隱匿不見，應(yīng)是受到了內(nèi)地持續(xù)強(qiáng)力反腐的影響;另外一方面，內(nèi)地白領(lǐng)人群客戶數(shù)上升，客戶結(jié)構(gòu)從內(nèi)地一線城市向二三線城市延伸。但是從總體來說，內(nèi)地客戶新造保費(fèi)占比開始下降。”香港一家英資保險(xiǎn)公司營銷總監(jiān)夏明(化名)告訴記者。

保費(fèi)占比開始下降

根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處今年一季度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至去年3月底，內(nèi)地客戶新購香港保單保費(fèi)為68億港元，占比香港首季度個(gè)人新業(yè)務(wù)總保費(fèi)18.7%，去年全年內(nèi)地客戶購買香港保單總額為244億港元，占當(dāng)?shù)厝陚€(gè)人業(yè)務(wù)接近21%。

此前記者也曾報(bào)道，自從2006年開始內(nèi)地客戶購買香港保單的總保費(fèi)已經(jīng)超過千億港元，而對(duì)上述數(shù)據(jù)進(jìn)行比較也能發(fā)現(xiàn)，與內(nèi)地龐大的保險(xiǎn)市場和每年高達(dá)萬億的保費(fèi)規(guī)模相比，內(nèi)地客戶購買香港保單的總量幾乎可以忽略不計(jì)，但是反觀香港僅有700多萬人口的保險(xiǎn)市場，內(nèi)地客戶購買的保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)占據(jù)五分之一，其影響已經(jīng)不可忽視。

在上海一家獨(dú)資壽險(xiǎn)公司資深業(yè)務(wù)經(jīng)理張芳看來，內(nèi)地客戶購買的香港保單保費(fèi)占比過高決不是一件好事，甚至潛藏著更多的風(fēng)險(xiǎn)因子。“全球各個(gè)國家或地區(qū)保險(xiǎn)市場的費(fèi)率，都是由精算師根據(jù)本區(qū)域的人生風(fēng)險(xiǎn)概率、平均壽命、重疾發(fā)病率等經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)厘定的，保費(fèi)的主要部分是風(fēng)險(xiǎn)成本，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率，是根據(jù)香港地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)率核算的，風(fēng)險(xiǎn)率低，則風(fēng)險(xiǎn)成本低，保險(xiǎn)費(fèi)率也就相應(yīng)較低。這是香港保險(xiǎn)尤其是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品吸引內(nèi)地客戶的最主要原因。內(nèi)地客戶去投保香港保險(xiǎn)，他們選擇了低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的費(fèi)率，卻住在較高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，意味著將會(huì)拉升香港保單的整體賠付率，很難想象香港保險(xiǎn)公司的精算師們對(duì)于保費(fèi)占比已經(jīng)達(dá)到20%的內(nèi)地客戶保單的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率不進(jìn)行重新審視。”張芳指出。

香港保單的隱形風(fēng)險(xiǎn)

“保險(xiǎn)不是有形商品，與到香港購買相對(duì)便宜的奢侈品相比，保險(xiǎn)保單的利益和價(jià)值不是馬上就能實(shí)現(xiàn)，而是在發(fā)生賠付或保單期滿時(shí)才能實(shí)現(xiàn)，內(nèi)地居民赴港購買保險(xiǎn)，其實(shí)是有風(fēng)險(xiǎn)的，包括爭議處理的風(fēng)險(xiǎn)。”8月7日，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)精算博士王濤受訪時(shí)指出。

而記者了解到，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處曾在內(nèi)地客戶購買香港保單時(shí)，就提示過風(fēng)險(xiǎn)，包括非本港人士在香港投保時(shí)必須知道，如果日后需辦理理賠、或不滿意保險(xiǎn)公司的賠償而要進(jìn)行法律訴訟時(shí)，可能需親臨香港辦理。一些申訴、聆訊、審理或裁決亦可能要求當(dāng)事人親臨香港法院提出訴訟才能受理。“最近看香港保險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)地客戶提供的重疾險(xiǎn)計(jì)劃書和條款，發(fā)現(xiàn)至少有以下幾點(diǎn)值得客戶注意，首先計(jì)劃書是專門為非港澳人士設(shè)計(jì)的，即主要針對(duì)內(nèi)地人士;其二，保險(xiǎn)公司有權(quán)在每個(gè)保單周年日重新復(fù)核及調(diào)整該保單的保費(fèi);這就意味著如果賠付內(nèi)地客戶風(fēng)險(xiǎn)率高、賠付率高的話，香港保險(xiǎn)公司隨時(shí)可將內(nèi)地客戶群體的續(xù)保費(fèi)率調(diào)高;第三，重疾或殘疾證明，不是一般內(nèi)地醫(yī)院都可以出具，必須是香港保險(xiǎn)公司指定醫(yī)院才可以，第四，重疾理賠時(shí)需要到香港查驗(yàn)身體。”同日，上海另外一家中資壽險(xiǎn)資深業(yè)務(wù)經(jīng)理李愛斌對(duì)記者表示。

李愛斌同時(shí)指出，香港保險(xiǎn)精算費(fèi)率相對(duì)較低的因素，除了香港醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境、治安環(huán)境、交通安全等較好，平均風(fēng)險(xiǎn)低以外，還有投保率高的因素，投保率高，逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)就低，這也會(huì)降低保險(xiǎn)賠付率。“大家想想，現(xiàn)在內(nèi)地白領(lǐng)階層都去香港投保重疾險(xiǎn)，而香港重疾險(xiǎn)免體檢額度比內(nèi)地高許多，以內(nèi)地和香港保險(xiǎn)意識(shí)的差距，內(nèi)地客戶是健康時(shí)愿意買保險(xiǎn)，還是不健康的人更愿意投保呢?是家族疾病風(fēng)險(xiǎn)大的人愿意主動(dòng)投保，還是家族健康情況非常良好的人愿意投保呢?我有一個(gè)同行，他代理香港的高端醫(yī)療險(xiǎn)，就是因?yàn)榇笈膬?nèi)地客戶投保，導(dǎo)致該計(jì)劃今年的費(fèi)率上調(diào)了40%，且近3年累計(jì)費(fèi)率上調(diào)140%，這就是內(nèi)地客戶逆選擇的后果。所謂的費(fèi)率的優(yōu)惠利益，還是不確定的，因?yàn)橘r付率過高，如果香港保單續(xù)保費(fèi)率上調(diào)50%甚至80%，那么香港保單的優(yōu)勢(shì)就蕩然無存，而這種優(yōu)勢(shì)的喪失也是內(nèi)地客戶選擇的結(jié)果。”李愛斌指出。 (華夏)