企業(yè)融資難催生了一批民間借貸投資公司，大量的企業(yè)和個(gè)人扮演著資金掮客的角色，高利率與高風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致亂象叢生。4月29日，青島市中級(jí)人民法院對(duì)青島盛世順馳投資董事長(zhǎng)王福東等人非法集資案進(jìn)行一審公開宣判，王福東被判處無期徒刑，此事讓民間借貸再次成為輿論話題。

李榮金，原膠南人。他是青西新區(qū)最早一批從事民間借貸的人之一，因?yàn)榉刨J他曾享受了“沒有什么比玩錢更賺錢”的快感，卻因信用卡套現(xiàn)放貸鋃鐺入獄。他的放貸經(jīng)歷是這個(gè)行業(yè)老板的一個(gè)縮影，也是普通投資者普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的一個(gè)寫照。

從公司老板到“職業(yè)放貸人”

“開業(yè)第一天就放出了一個(gè)大單，貸款者是當(dāng)?shù)匾患蚁鹉z企業(yè)，金額100萬元，到期之后除去100萬元的本金，收到近50萬元的利息。”

說起民間借貸來，只有小學(xué)文化的李榮金可以稱得上是“專家”，他是青西新區(qū)最早一批放貸人之一。在從事民間借貸之前，李榮金也算得上是一個(gè)小企業(yè)家，自己經(jīng)營一家通訊公司，年產(chǎn)值達(dá)40余萬元。“不過這個(gè)工作挺累的，競(jìng)爭(zhēng)壓力也很大，我總覺得付出和所得不成比例。”

2004年之前，民間借貸行業(yè)已開始在海南、浙江一帶醞釀并逐漸興盛，一大批職業(yè)放貸人涌現(xiàn)。2004年年底，李榮金去北京出差時(shí)，第一次接觸到民間借貸。李榮金說，期間他參加了一個(gè)關(guān)于民間借貸的培訓(xùn)會(huì)議，“他講如何能聚集社會(huì)閑置資金，如何能把手里的一萬變十萬，說白了就好比經(jīng)營一個(gè)地下錢莊，用錢來生錢。”這引起了李榮金的興趣，在北京的這段時(shí)間，他詳細(xì)學(xué)習(xí)了具體的運(yùn)作流程。返回青島之后，他接著就把通訊公司轉(zhuǎn)讓，拿著轉(zhuǎn)讓的200萬元“進(jìn)軍”民間借貸。

2004年年底，他注冊(cè)了一家投資管理公司，并在靈山灣路一個(gè)寫字樓租下一個(gè)十幾平方米的辦公室，因前期宣傳比較好，開業(yè)第一天就放出了一個(gè)大單，貸款者是當(dāng)?shù)匾患蚁鹉z企業(yè)，金額100萬元，月息是3分。“這是我放出的第一筆貸款，當(dāng)時(shí)特別謹(jǐn)慎。我考察了公司法人名下的房產(chǎn)、銀行貸款等多個(gè)信息，證明這家公司具備償還能力。”

隨后一年多的時(shí)間里，除了一部分討不回來的壞賬外，他已經(jīng)賺了100多萬元。“這相當(dāng)于我以前開公司時(shí)三年的收入。”2004年至2009年，公司規(guī)模逐漸變大，員工也增加到20多人。李榮金在當(dāng)?shù)氐拿麣庾兇螅蔀榱艘粋€(gè)徹徹底底的“職業(yè)放貸人”。

沒有什么比玩錢更賺錢

“這不像做其他生意，比如賣杯子，你要有杯子這種實(shí)物，放貸只需有錢便可生錢了，沒有什么比玩錢更賺錢的，而且操作簡(jiǎn)單。”

李榮金說，他好比經(jīng)營了一家“地下錢莊”，用錢來生錢。通過自己的經(jīng)營，他深刻體會(huì)到這個(gè)行業(yè)“迷人魅力”，享受到了“沒有什么比玩錢更賺錢”的快感。

截至2009年，在青西新區(qū)他的投資公司規(guī)模雖然不大，但內(nèi)部分工卻非常細(xì)，“公司下設(shè)了融資部、考察部、評(píng)估部、市場(chǎng)部、催收部等部門，基本做到專人專線。”李榮金說，每放一筆款項(xiàng)前，他們都要認(rèn)真去考察，去評(píng)估，看借款人到底能否有償還能力，他自始至終比較仔細(xì)，很少出現(xiàn)壞賬。

民間借貸的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)環(huán)境是密不可分的，對(duì)此李榮金體會(huì)深刻。在2009年前，他的錢主要放給一些橡膠企業(yè)等，而且數(shù)量不大。2009年至2011年間，國內(nèi)基礎(chǔ)建設(shè)投入多，房地產(chǎn)市場(chǎng)更是進(jìn)入到最為紅火的時(shí)候，由此還帶動(dòng)了鋼鐵、鑄造、家居、建材等多個(gè)行業(yè)的發(fā)展，他的放貸事業(yè)也越做越大，并開始民間融資。

“我募集的資金絕對(duì)不會(huì)到我名下的賬戶內(nèi)。”李榮金說，他公司的作用只相當(dāng)于中介，“有客戶需要錢時(shí)，我會(huì)與其定好利息及還款時(shí)間等合約后，通知被募集者將錢打入客戶賬戶。”李榮金說，這么做是為了避免涉嫌非法集資。

“利息低的風(fēng)險(xiǎn)小，利息高的風(fēng)險(xiǎn)也大，不能一味為了高利息，而放出風(fēng)險(xiǎn)太大的款項(xiàng)，這是我一直堅(jiān)守的底線。”靠著自己精明的頭腦和細(xì)心的經(jīng)營方式，2010年里李榮金曾融資3億多元，利潤也達(dá)到500多萬元。

刷卡套現(xiàn)放貸被判入獄5年

業(yè)內(nèi)有“你放錢圖的是人家的高利息，而人家圖的卻是你的本金”之說，一句話道出了所有高息貸款和民間借貸的真諦，雙方“各懷鬼胎”，遲早要出問題。

歷經(jīng)了放貸熱潮后，越來越多的人開始涉足這一行業(yè)，民間借貸出現(xiàn)混亂局面，因缺少監(jiān)管，其弊端也一步步顯露出來。尤其是2012年后，房地產(chǎn)發(fā)展步伐放緩，鋼鐵等行業(yè)也變得不景氣，不少借款人難以償還借款，社會(huì)出現(xiàn)信用危機(jī)，由此引發(fā)的糾紛也越來越多。民間借貸必須在法律允許的范圍內(nèi)，利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸，不再受法律保護(hù)。可民間借貸往往忍不住去觸碰底線，與高利貸相聯(lián)系。

民間借貸崩盤或者資金鏈斷裂，主要是兩個(gè)原因，一是民間借貸成本高，一般盈利無法支付這個(gè)利息;二是企業(yè)借貸信息不透明，甚至有些放款公司還進(jìn)行惡意競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致整體風(fēng)險(xiǎn)提升。“比如一個(gè)借款人有償還100萬元貸款的能力，他可以在A公司借到100萬元，可B、C公司也把錢借給他，這樣一個(gè)只有100萬元償還能力的人，卻借到了300萬元，風(fēng)險(xiǎn)大大提升。一旦借款人攜款逃跑，遭殃的公司可能不止一個(gè)。”李榮金說。

常在河邊走，哪能不濕鞋。2010年，李榮金辦理多張信用卡套現(xiàn)放貸，從中賺取利潤，因此被判有期徒刑5年。放高息貸款雖然不是他入獄的直接原因，但也是有關(guān)的。“如果不放貸，可能就不用去那樣套現(xiàn)，也就不會(huì)入獄了。”李榮金說。

投身新行業(yè)賺上放心錢

“錢掙得少了，可這樣心里踏實(shí)，不用天天過那么虛無縹緲的生活。”李榮金說，雖然以前開豪車，光鮮亮麗，可那種不踏實(shí)的感覺只有自己心里明白。

4月底的一天，李榮金駕駛著一輛天籟轎車行駛在青西新區(qū)靈山灣路上，清晨的陽光透過車窗照在他的臉上。旁邊一個(gè)寫字樓5樓的一排辦公室，李榮金記憶猶新，這里正是他曾經(jīng)“創(chuàng)業(yè)”的地方，而一個(gè)窗戶口貼著的“抵押貸款”四個(gè)字已經(jīng)破舊不堪，似乎也預(yù)示著之前的“輝煌”已不再。

“都已經(jīng)過去了，現(xiàn)在我是徹底不再碰高息貸款了。”2013年，李榮金提前出獄。兩年來他重整旗鼓，開始干工程等，每年有30多萬元的利潤，過上了安心的生活。

對(duì)于民間借貸這一行業(yè)，李榮金也進(jìn)行了總結(jié)，他認(rèn)為人的貪念是很可怕的，“比如你放出100萬，一年可以收到30多萬的利息，可在對(duì)方未歸還本金的時(shí)候，這30萬還不能說是你掙到的錢，但人往往就會(huì)容易錯(cuò)誤地認(rèn)為這30萬已掙到口袋里了，所以會(huì)大肆揮霍。”(文中人物為化名)

■專家

小微企業(yè)融資仍然存“三難”

一些企業(yè)因借高息貸款而陷入困境舉步維艱。青島某酒業(yè)公司是一家以生產(chǎn)經(jīng)營葡萄酒、水果酒為主的現(xiàn)代化釀酒企業(yè)，三年前因資金周轉(zhuǎn)、銀行過橋的需要，開始向民間借貸，但因利息高無力償還，不得不借其他高息貸款來還之前的高息貸款，兩年時(shí)間滾出了1.5億元的利息，公司經(jīng)營一度被中斷。“后來在政府部門的幫助下，我們公司通過法律手段已逐漸走出困境。”公司負(fù)責(zé)人劉先生表示，這次經(jīng)歷讓他記憶深刻，也明白“高利貸”碰不得。但回想起以前的經(jīng)歷，劉先生又覺得當(dāng)時(shí)除了借高利貸之外沒有別的方法。

近幾年來，國內(nèi)很多企業(yè)都有著相似的經(jīng)歷。國內(nèi)財(cái)經(jīng)評(píng)論員、企業(yè)融資專家陳真誠認(rèn)為，其根源還是由于國內(nèi)企業(yè)融資成本太高，尤其是小微企業(yè)融資難、融資貴，再者融資渠道過于簡(jiǎn)單，企業(yè)融資受到限制，過于依賴銀行。而近年來，受銀行收緊政策的影響，更加大了中小微企業(yè)融資難度。

陳真誠建議，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)在治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)制度、信用意識(shí)等方面不斷完善和提高，拓展融資渠道，如果可能的話要“抱團(tuán)”發(fā)展，有效降低銀行貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，民間借貸也必須規(guī)范化運(yùn)作，逐步納入法制化的軌道，加快民間借貸在立法等方面的制度建設(shè)，堅(jiān)決打擊違法犯罪金融活動(dòng)，積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化，改變正規(guī)金融與民間金融間不平衡的現(xiàn)狀。而根據(jù)《山東省人民政府關(guān)于加快全省金融改革發(fā)展的若干意見》，探索發(fā)展民間借貸登記服務(wù)中心、民間資本管理公司等，有序地對(duì)接民間資金的供給和需求，推進(jìn)民間借貸陽光化、規(guī)范化發(fā)展。“既發(fā)揮其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的‘供血’功能，又杜絕和減少其負(fù)面影響。”事后，該業(yè)內(nèi)人士說。

■鏈接

山東探索建立三級(jí)金融監(jiān)管

2014年8月，山東省金融工作會(huì)議召開，會(huì)議要求要做好金融服務(wù)工作,研究解決企業(yè)多、融資難,資金多、投資難“兩多兩難”問題。對(duì)于民間金融，要“規(guī)范發(fā)展民間融資機(jī)構(gòu),促進(jìn)民間融資陽光化、規(guī)范化發(fā)展”。

2014年12月，山東省金融辦正式下發(fā)《山東省民間融資機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理暫行辦法》，這是全國首次在省級(jí)層面出臺(tái)對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)的監(jiān)管辦法專項(xiàng)政策文件。該文件是我省在規(guī)范民間金融上的重要嘗試。

《辦法》明確了省市縣三級(jí)監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)，省級(jí)研究制定民間融資規(guī)范發(fā)展的政策、制度和規(guī)定;市級(jí)嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，著力做好風(fēng)險(xiǎn)防范處置工作;縣級(jí)負(fù)責(zé)日常監(jiān)管及一線風(fēng)險(xiǎn)防范處置工作。

按照屬地管理的原則，山東各縣市已逐步建立了金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會(huì)議制度和金融突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制,堅(jiān)持預(yù)防為主,通過現(xiàn)場(chǎng)檢查、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、約談高管人員、建立市縣兩級(jí)主監(jiān)管員制度等,構(gòu)建起市縣兩級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)督管理體系。下一步，山東省將加大政府支持力度，發(fā)揮擔(dān)保作用，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，如擴(kuò)大抵質(zhì)押品種類和登記范圍，引入有政府背景的大型擔(dān)保公司進(jìn)場(chǎng)開展業(yè)務(wù)等。綜合

本版文/記者 徐新東(署名除外)