對于很多成長型家庭而言，他們具有穩(wěn)定的收入，有適當(dāng)?shù)纳绫＃瑫r也因?yàn)橘彿砍袚?dān)著一定的房貸。無論從家庭還是事業(yè)而言，都處于成長期，他們的家庭主要理財(cái)目標(biāo)通常是希望在還房貸基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)孩子教育 、汽車消費(fèi)等，同時還有著自己生活品質(zhì)提升的希望。那么這類家庭該如何理財(cái)呢?

理財(cái)需求想買車，還想為孩子存錢

陳女士今年33歲，三口之家，有個小兒子一歲半，平時由爺爺奶奶照顧。陳女士是碩士畢業(yè)，目前在一家私企工作，年收入12萬左右。老公年收入也差不多10萬左右，除此之外，二人還有50000元左右的年終獎，都有社保。2013年底貸款買房，每月還房貸6000元 ，每月家庭生活費(fèi)4000元左右，除此之外基本沒有什么額外的開銷。由于前期資金都用于買房，現(xiàn)在家庭存款并不多，只有5萬元 。計(jì)劃為孩子購買保險(xiǎn)，同時儲存教育金，明年計(jì)劃購買一輛15萬左右的車。

理財(cái)規(guī)劃三方面理財(cái)規(guī)劃圓夢想

針對陳女士的家庭情況，中國農(nóng)業(yè)銀行青島市分行私人銀行部財(cái)富顧問高文哲分析后認(rèn)為，“陳女士在家庭理財(cái)方面需要進(jìn)行三個方面的規(guī)劃，一是完善家庭保障，二是多元化的金融投資 ，三是合理使用負(fù)債來改善生活。”

在完善保障方面，高文哲建議，陳女士和丈夫作為家庭經(jīng)濟(jì)的支柱力量，應(yīng)該投保足額的商業(yè)保險(xiǎn)，主要是意外傷害險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。“保費(fèi)支出控制在年收入的十分之一以內(nèi)，既不會影響日常生活，又可以獲得合理額度的保障。粗略估算夫妻二人的總保費(fèi)支出大約為27000元/年。考慮到陳女士計(jì)劃為孩子購買教育金保險(xiǎn)，夫妻二人的總保費(fèi)可以控制在22000元左右，孩子的教育金儲蓄可以每年投5000元左右。按照目前市場上主流的保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)的繳費(fèi)期最長可以到被保險(xiǎn)人60歲，而教育金保險(xiǎn)多為繳費(fèi)至孩子成年。那么孩子成年后家庭的保費(fèi)支出可能會下降，而家庭收入有上升趨勢，為了維持保額能夠基本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)支出也要在一定時期進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。”

在進(jìn)行多元化的金融投資方面，高文哲建議陳女士首先進(jìn)行一下風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測評，“根據(jù)自己對投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及以往的投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行金融資產(chǎn)的配置。比較穩(wěn)健的投資方式有定期存款、基金定投、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，想博得較高收益的權(quán)益類產(chǎn)品可以選擇股票、股票型基金、貴金屬T+D交易等。因?yàn)榻鹑谕顿Y都是存在風(fēng)險(xiǎn)的，所以在此理財(cái)師不便做出過于詳細(xì)的規(guī)劃，還需要與陳女士做進(jìn)一步溝通了解才可以。”

為了達(dá)成明年購車的計(jì)劃，高文哲建議陳女士在今年年底拿到年終獎之后辦理購車貸款，5萬元的年終獎也基本可以支付一輛15萬元私家車的首付款。“辦理三年的車貸10萬元，月供大約為3000元，這樣也可以控制每月的負(fù)債比例在家庭收入的50%以內(nèi)，不會造成特別大的負(fù)擔(dān)。像陳女士這樣的家庭，多數(shù)都會有一些負(fù)債，包括房貸、車貸等等，但是只要把負(fù)債比例控制在合理的范圍之內(nèi)，是可以起到改善生活的作用的。”

獲獎分享感受每一次成長

高文哲在2012年山東省金融理財(cái)師專業(yè)大賽獲得一等獎，“比賽是對自己綜合素質(zhì)的一次鍛煉和檢驗(yàn)。通過比賽你能夠發(fā)現(xiàn)自己在平時工作中不能感知的問題和缺點(diǎn)，從而在以后有針對性地進(jìn)行改善。所以，無論比賽成績?nèi)绾危M自己所能投入到比賽的過程中去是最重要的。享受你的比賽，感受每一次成長!”

記者 耿方輝