近日，一份能將車主違法停車被交警貼條的風(fēng)險(xiǎn)納入到保障范疇的“貼條險(xiǎn)”火了。根據(jù)產(chǎn)品介紹，車主花1元就能得到100元的保障，對(duì)于多次因亂停車被處罰的人來(lái)說(shuō)，可謂是一種福音。但保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，稱該險(xiǎn)種承保的是違法行為，將介入調(diào)查。

據(jù)了解，“貼條險(xiǎn)”并非這兩年唯一一款被叫停的產(chǎn)品，曾賺取不少眼球的“世界杯遺憾險(xiǎn)”“霧霾險(xiǎn)”“搖號(hào)險(xiǎn)”都曾因違反相關(guān)保險(xiǎn)法條款而退出市場(chǎng)。此外，生活中依然有不少腦洞大開(kāi)的責(zé)任險(xiǎn)存在，如手機(jī)屏幕摔壞了，修理費(fèi)用保險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷;家中寵物咬傷路人，經(jīng)濟(jì)賠償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司等等。

1 “貼條險(xiǎn)”是噱頭營(yíng)銷，或?yàn)槭占脩魯?shù)據(jù)

3月24日，城市信報(bào)/信網(wǎng)記者下載了推出“貼條險(xiǎn)”的手機(jī)APP客戶端，并登錄注冊(cè)。根據(jù)頁(yè)面提示，記者點(diǎn)擊進(jìn)入服務(wù)頁(yè)面，看到“車險(xiǎn)測(cè)算”“理賠服務(wù)”“違章代辦”等服務(wù)類別，最后一欄則為“貼條險(xiǎn)”，輸入車牌號(hào)、車主姓名、行駛區(qū)域等信息后，界面出現(xiàn)了關(guān)于“貼條險(xiǎn)”的介紹：“用戶首次購(gòu)買‘貼條險(xiǎn)’僅需1元，自購(gòu)買次日起一年內(nèi)首個(gè)車輛貼條類型違章處理，在APP服務(wù)欄中進(jìn)入‘違章代辦’服務(wù)并選擇在線支付，立減100元。每輛車僅限一份，使用后即失效，此后用戶可再次購(gòu)買。”

目前，貼條險(xiǎn)已經(jīng)無(wú)法購(gòu)買，僅剩一張聲明提示，“貼條險(xiǎn)應(yīng)有關(guān)部門要求已經(jīng)下架”。

值得注意的是，在關(guān)于“貼條險(xiǎn)”介紹中，注意事項(xiàng)提示，貼條險(xiǎn)并非保險(xiǎn)產(chǎn)品，而該手機(jī)APP作為銷售平臺(tái)更不屬于任何保險(xiǎn)公司，想購(gòu)買的市民請(qǐng)參看《風(fēng)險(xiǎn)提示》。點(diǎn)擊進(jìn)入，記者發(fā)現(xiàn)，這正是保監(jiān)會(huì)關(guān)于防范“貼條險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)的提示鏈接。

針對(duì)“貼條險(xiǎn)”的種種爭(zhēng)議，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于防范“貼條險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)的提示》中明確表示，該銷售平臺(tái)不隸屬于任何保險(xiǎn)公司。“貼條險(xiǎn)”針對(duì)違法行為提供賠償，既違反社會(huì)公序良俗，也不符合保險(xiǎn)原理，有關(guān)機(jī)構(gòu)和人員涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，請(qǐng)廣大消費(fèi)者注意防范風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)將對(duì)相關(guān)情況作進(jìn)一步調(diào)查。

那么，1元賠100元的“貼條險(xiǎn)”真是賠本賺吆喝嗎?

某保險(xiǎn)公司工作人員表示，粗略測(cè)算一下，在青島市機(jī)動(dòng)車數(shù)量急劇增長(zhǎng)而停車位嚴(yán)重不匹配的今天 ，市民開(kāi)車一年內(nèi)被貼條的概率是非常大的，如果市民都以1元投保，商家賠付金額遠(yuǎn)超過(guò)保費(fèi)，收不抵支，任何一家企業(yè)都不會(huì)從事這種賠本的買賣。該工作人員認(rèn)為，這種行為應(yīng)是商家初期推廣軟件的炒作噱頭，是其營(yíng)銷的一種手段。

在另一位保險(xiǎn)業(yè)人士看來(lái)，軟件商醉翁之意在于用戶數(shù)據(jù)，通過(guò)“貼條險(xiǎn)”這類產(chǎn)品，掌握市民和車輛的數(shù)據(jù)，再去挖掘數(shù)據(jù)增值的部分，提供更多個(gè)性化的服務(wù)。

2 那些跟“貼條險(xiǎn)”同等命運(yùn)的保險(xiǎn)

據(jù)了解，“貼條險(xiǎn)”并非這兩年唯一一款被叫停的產(chǎn)品，曾賺取不少眼球的“世界杯遺憾險(xiǎn)”“霧霾險(xiǎn)”“搖號(hào)險(xiǎn)”都曾因違反相關(guān)保險(xiǎn)法條款而退出市場(chǎng)。

世界杯遺憾險(xiǎn)

2014年6月份，世界杯期間，安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)推出了“世界杯遺憾險(xiǎn)”，該險(xiǎn)受到業(yè)界關(guān)于是否涉嫌“博彩”的質(zhì)疑，該產(chǎn)品保費(fèi)8元，保險(xiǎn)期間15天 ，根據(jù)安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)的《世界杯遺憾險(xiǎn)(A款)保險(xiǎn)條款》，該產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任主要由意外身故、意外殘疾組成，同時(shí)附加了遺憾險(xiǎn)給付責(zé)任，即保單指定參賽球隊(duì)在小組賽階段被淘汰，保險(xiǎn)金額以“集分寶”的方式給付。2014年8月份，保監(jiān)會(huì)一則監(jiān)管函，叫停該保險(xiǎn)，要求不得開(kāi)發(fā)銷售博彩性質(zhì)產(chǎn)品。

霧霾險(xiǎn)

2014年3月份，中國(guó)平安保險(xiǎn)和中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)都先后推出“霧霾險(xiǎn)”，將風(fēng)險(xiǎn)賠付與空氣污染指數(shù)掛鉤，將對(duì)霧霾天氣以及因霧霾致病住院給予理賠。隨后不久，保監(jiān)會(huì)以“擅自更改保險(xiǎn)條款，已觸犯《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定”為依據(jù)叫停，并對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)處以50萬(wàn)元的罰款。

搖號(hào)險(xiǎn)

事實(shí)上，在霧霾險(xiǎn)被監(jiān)管層叫停之前，另一款保險(xiǎn)產(chǎn)品搖號(hào)險(xiǎn)亦被叫停。最低10元可投保，被保險(xiǎn)人為北京小客車“搖號(hào)”一族，中簽者獲保費(fèi)1000倍的賠付，未中簽也可獲得保費(fèi)50%的代金券返還，可用于購(gòu)買下期“搖號(hào)險(xiǎn)”。

3 有些腦洞大開(kāi)的責(zé)任險(xiǎn)依然存在

有些“奇葩”保險(xiǎn)被叫停，但生活中還有不少腦洞大開(kāi)的責(zé)任險(xiǎn)存在，如手機(jī)屏幕摔壞了，修理費(fèi)用保險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷;家中寵物咬傷路人 ，經(jīng)濟(jì)賠償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司等等。業(yè)內(nèi)表示，個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，讓生活中更多意外風(fēng)險(xiǎn)有了保障，但市民需要注意其中的風(fēng)險(xiǎn)，選擇正規(guī)保險(xiǎn)公司，厘清理賠條款才是負(fù)責(zé)任投保。

寵物險(xiǎn)

如今許多市民都家養(yǎng)寵物，寵物難免會(huì)惹事或生病，這往往需要破費(fèi)。兩家大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司高調(diào)涉水寵物責(zé)任保險(xiǎn)和寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)，前者是對(duì)寵物造成的第三者傷害予以賠償，保費(fèi)幾十元不等，均以附加險(xiǎn)形式存在。而后者則是賠付寵物生病后的醫(yī)療費(fèi)用，險(xiǎn)種費(fèi)用從數(shù)百元到千余元不等。

有市民認(rèn)為，寵物責(zé)任險(xiǎn)可以賠付傷者的醫(yī)療費(fèi)用;寵物惹事后雙方鬧上法庭，保險(xiǎn)也能報(bào)銷一部分相關(guān)的訴訟費(fèi)用。值得注意的是 ，這種保險(xiǎn)一般只針對(duì)有合法準(zhǔn)養(yǎng)證的寵物，像藏獒、阿富汗獵犬等大型或烈性犬都被排除在外。此外，家庭成員或其他寵物受到的傷害，保險(xiǎn)公司也是不管的。

熊孩子險(xiǎn)

“熊孩子”如今已經(jīng)成為一個(gè)流行熱詞，而“熊孩子”帶來(lái)的各種禍端，家長(zhǎng)不僅要道歉，還要承擔(dān)賠償責(zé)任。與很多個(gè)性化保險(xiǎn)一樣，“熊孩子險(xiǎn)”名字非主流，它真正名稱為“監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)”。根據(jù)某款監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)條款介紹，只要是家庭未成年子女造成他人傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，家長(zhǎng)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任由保險(xiǎn)公司埋單。

值得注意的是，這款責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品與寵物責(zé)任險(xiǎn)相似，自家人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失不在承保范圍內(nèi)。在申請(qǐng)理賠環(huán)節(jié)，被保險(xiǎn)人應(yīng)該提交保險(xiǎn)單正本、索賠申請(qǐng)、損失清單、事故原因證明或裁決書、判決書、二級(jí)以上(含二級(jí))醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)療證明等，賠付起來(lái)比較麻煩。而且“熊孩子險(xiǎn)”中并未規(guī)定賠付次數(shù)，但大多數(shù)都有“起步限額”。

一桿進(jìn)洞險(xiǎn)

雖然高爾夫一桿進(jìn)洞的幾率較低，，但仍然存在一定的可能性。在一些高爾夫交流會(huì)上，一旦有球手一桿進(jìn)洞，球手必須掏腰包給參賽者購(gòu)買紀(jì)念品或辦宴會(huì)。此外，一些賽事的主辦方為鼓勵(lì)選手，設(shè)立可獲得不菲獎(jiǎng)品的“一桿進(jìn)洞獎(jiǎng)”。而這些支出，都可轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。從某國(guó)字號(hào)保險(xiǎn)公司推售的“一桿進(jìn)洞險(xiǎn)”來(lái)看，一年保費(fèi)600元，累計(jì)賠償金額限為人民幣4萬(wàn)元。

考慮到該保險(xiǎn)的潛在問(wèn)題，保險(xiǎn)公司要考慮參賽選手的誠(chéng)信度以及賽事主辦方監(jiān)管比賽的規(guī)范性等問(wèn)題。出險(xiǎn)后，球手要出具一桿進(jìn)洞證明書、記分卡以及至少一名同組嘉賓和兩名球童證明，必要時(shí)需提供相關(guān)費(fèi)用支出單據(jù)。據(jù)了解，保險(xiǎn)公司也會(huì)擔(dān)心出現(xiàn)參賽選手加桿、重賽等主觀行為導(dǎo)致的一桿進(jìn)洞，不排除會(huì)派風(fēng)勘人員在現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督賽程。

雇員忠誠(chéng)險(xiǎn)

出納卷款潛逃、會(huì)計(jì)做假賬套取公司巨額資金……為防止此類事件重現(xiàn)，“雇員忠誠(chéng)險(xiǎn)”橫空出世。實(shí)際上，它只是責(zé)任險(xiǎn)下屬的一個(gè)險(xiǎn)種。根據(jù)某財(cái)險(xiǎn)公司一款產(chǎn)品介紹，該險(xiǎn)是以投保企業(yè)的員工在受雇期間，因欺騙或貪污、挪用款項(xiàng)、偽造賬目等不忠行為導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失為保障內(nèi)容。根據(jù)行業(yè)的不同，其保額大不相同。

從本質(zhì)上來(lái)講，該險(xiǎn)實(shí)為信用擔(dān)保保險(xiǎn)，可以彌補(bǔ)員工“不忠”帶來(lái)的損失。但從幾大公司推售的產(chǎn)品來(lái)看，相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍比較籠統(tǒng)。如上述公司的保險(xiǎn)責(zé)任僅有一條，即“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因本保險(xiǎn)合同所載雇員在從事指定職位或崗位工作中的欺騙或不誠(chéng)實(shí)行為而遭受的現(xiàn)金或資產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定，在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償”。與之相對(duì)應(yīng)的是，免賠情形部分則多達(dá)15條，包括雇員工作過(guò)失、投保公司的損失是在追溯期后才發(fā)現(xiàn)等都在內(nèi)。而對(duì)于常見(jiàn)的“員工跳槽”是否屬于保障范圍，目前還存在爭(zhēng)議。城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 王琦

◎相關(guān)鏈接 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)四年增26倍

站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口，保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的爆發(fā)式放量。記者23日從相關(guān)渠道掌握的一組數(shù)據(jù)顯示，從2011年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了26倍。其中，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長(zhǎng)195%，遠(yuǎn)高于同期全國(guó)電子商務(wù)交易增速，著實(shí)令人矚目。

光鮮的數(shù)據(jù)下，難掩互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)明顯的初級(jí)階段特征。這主要體現(xiàn)在：產(chǎn)品種類呈現(xiàn)單一化特征、線上與線下的資源整合能力不足等。不過(guò)，可預(yù)見(jiàn)的是，隨著未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頂層設(shè)計(jì)的出臺(tái)，以及行業(yè)綱領(lǐng)性文件的亮相，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展方向?qū)?huì)日漸清晰。

規(guī)模放量的同時(shí)，經(jīng)營(yíng)主體亦不斷擴(kuò)容。截至2014年末，全行業(yè)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)到85家，其中2014年新增26家。經(jīng)營(yíng)模式亦逐步確立，多數(shù)保險(xiǎn)公司采用了“官網(wǎng)+第三方合作”雙管齊下的商業(yè)模式，此外大型保險(xiǎn)集團(tuán)公司還成立了獨(dú)立的電子商務(wù)公司，布局互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。有意思的是，產(chǎn)、壽險(xiǎn)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)渠道模式上的差異極為明顯。從參與主體來(lái)看，人保、平安倆巨頭在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)兩家獨(dú)大;互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)市場(chǎng)則成了中小險(xiǎn)企的“藍(lán)海”，中小公司占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)保費(fèi)排名前10名中的9個(gè)席位，占據(jù)82%的市場(chǎng)份額。

在規(guī)模快速放量的同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士也留意到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)背后的粗放式特征。記者拿到的一份行業(yè)內(nèi)部分析報(bào)告顯示，當(dāng)前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)大致存在以下四大問(wèn)題。一是目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化較嚴(yán)重，產(chǎn)品場(chǎng)景化的開(kāi)發(fā)深度不足，產(chǎn)品創(chuàng)新亟待突破瓶頸;二是多數(shù)公司只是將服務(wù)流程電子化、網(wǎng)絡(luò)化，而從客戶需求和便利角度實(shí)現(xiàn)線上線下資源整合方面仍亟需加強(qiáng);三是傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下被放大;四是信息安全風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。