理財人物：劉先生

理財目標(biāo)：攢夠10萬元交首付買車

理財師:許慶，中信銀行青島市南支行貴賓客戶經(jīng)理，國際金融理財師、2014年中國“百佳”金融理財師、中信銀行分行級內(nèi)訓(xùn)師、中信銀行青島分行投資顧問委員會委員、2014年中信銀行“十大”金融理財師

劉先生今年30歲，已婚，孩子3歲了，剛上幼兒園。夫妻倆存款10萬元，無房、無車。趁著還年輕，劉先生計劃創(chuàng)業(yè)，目前已經(jīng)辭去工作，家里只有妻子一個人上班。雖然暫時沒有購房計劃，但是因工作需要，劉先生想要首付10萬元購買一輛稍微好點兒的私家車，怎么理財才能盡快實現(xiàn)目標(biāo)?劉先生想讓理財師給自己提供一個合理的規(guī)劃。

想買車，10萬元首付啥時能攢夠?

雖說存款不是很多，但是考慮到孩子還小，父母尚且不需要贍養(yǎng)，生活壓力相對還小一點兒，劉先生想要嘗試一下創(chuàng)業(yè)。據(jù)劉先生介紹，孩子上幼兒園的學(xué)費再加上別的教育支出每年花費2萬元，妻子月薪3000元，房租每月1800元，吃飯、電話費、交通費等一家三口每月得3000元。劉先生的事業(yè)剛起步，做的也是小本生意，每月能掙3000元到1萬元不等，收入不穩(wěn)定，還得不斷投資，賬上至少得有5萬元做流轉(zhuǎn)資金。此外，因為忙不過來，劉先生雇了一個小姑娘兼職接電話，每月得支出1000元兼職費。

說起短期理財目標(biāo)，劉先生稱自己暫時沒有購房計劃，但是因工作需要，他想要購買一輛稍微好點兒的車，首付計劃出10萬元。如何理財，才能盡快實現(xiàn)目標(biāo)?

分析：購車壓力較大

中信銀行青島市南支行貴賓客戶經(jīng)理許慶對劉先生的家庭收支狀況和短期的購車計劃做了分析，認(rèn)為劉先生目前購車壓力較大。

1、家庭月收入最低6000元，最高13000元，取平均值，年收入大約(6000+13000)/2×12=114000元;

2、家庭年支出20000+1800×12+3000×12+1000×12=89600;

3、年結(jié)余114000-89600=24400;

4、可用存款100000-50000=50000元;

5、24個月分期利率大約0～5%，36個月大約7%，按照首付10萬，分期10萬的情況，如果都買20萬元的車，24個月分期大約每個月要還4200元，36個月分期每個月大約要還3000元。

因此劉先生短期內(nèi)想要首付10萬元購車，壓力會較大。

方案：租車是個不錯的選擇

許慶表示，劉先生家庭資金儲備不足、收入不穩(wěn)定、固定支出較高。在這種情況下要購買20萬左右的車難度很大，無論首付或每個月還款都很難實現(xiàn)。如果強行購買，會對家庭造成很大的壓力，而且萬一收入持續(xù)幾個月不理想，家庭立馬陷入困境。所以不建議劉先生現(xiàn)在做購買20萬左右車的打算。

方案一：劉先生可轉(zhuǎn)為租車的方式，目前20萬左右的中級車，一年的租金大約5萬左右，李先生目前的存款扣除備用金后剩余的資金可負(fù)擔(dān)大約一年的租金，這樣可以馬上實現(xiàn)劉先生有車的需求(亦可選擇融資購車的方式，如20萬的車，選擇年租金5萬，簽約6年，6年后汽車所有權(quán)歸劉先生所有)。該方案的缺點是后續(xù)還款壓力較大，每年都要付出5萬元，但通常購車之后，工作會上一臺階，收入也會相應(yīng)增長。

方案二：購買二手車，目前二手車市場6年以上的中級車，10萬左右可以拿到，5萬做首付，剩余五萬做商業(yè)貸款。但這種方式風(fēng)險較大(二手車車況如何很難說)，成本較高(這種消費貸款利率較高)，不建議。

方案三：購買10萬左右的國產(chǎn)車替代，首付5萬，剩余的分期還款。這種方式優(yōu)點為可獲得車輛的所有權(quán)，缺點為降低劉先生的購車預(yù)期，不知能否滿足工作需要，同時初期成本較高。

劉先生工作剛起步，需要較多的流動資金以備不時之需，同時收入的不穩(wěn)定也不允許家庭每個月沒有結(jié)余，現(xiàn)在以租車/融資租車的方式獲得汽車的使用權(quán)，可以馬上滿足工作需要，實現(xiàn)生意的擴大及收入的增長。同時初期占用資金較少，家庭負(fù)擔(dān)較低，對生活造成的影響較小，可兼顧工作與生活的需求。

城市信報/信網(wǎng)記者 郭冰