理財(cái)人物：35歲的呂女士

理財(cái)目標(biāo)：想買二套房

理財(cái)師:陳紅艷，青島銀行漳州路支行貴賓理財(cái)經(jīng)理，AFP金融理財(cái)師 ，曾榮獲青島銀行“理財(cái)達(dá)人”三等獎(jiǎng)、2014年青島銀行優(yōu)秀理財(cái)經(jīng)理、金牌理財(cái)師、2014年山東省理財(cái)師大賽三等獎(jiǎng)。擅長(zhǎng)高端客戶綜合資產(chǎn)配置、家庭財(cái)富規(guī)劃。

今年35歲呂女士，已婚，有一個(gè)7歲的兒子，夫妻二人年收入15萬元左右，家庭年支出在5萬元左右。呂女士有一定的理財(cái)意識(shí)，買過保險(xiǎn)，做過基金定投。而且呂女士家已經(jīng)有一套價(jià)值60萬元的房子，有50萬元的存款。呂女士目前想要購買二套房，計(jì)劃出資100萬元，想咨詢一下理財(cái)師什么時(shí)候能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

青島銀行漳州路支行貴賓理財(cái)經(jīng)理陳紅艷表示，鑒于有些信息涉及到呂女士的個(gè)人隱私，呂女士介紹得并不是很清晰。呂女士的家庭屬于成長(zhǎng)期，家庭工作比較穩(wěn)定，未來工作年限較長(zhǎng)，且呂女士風(fēng)險(xiǎn)承受力較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為平衡型，但家庭投資方式偏保守單一，收益較低。家庭缺少有效的安全保障和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，整個(gè)家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低。

陳紅艷對(duì)呂女士的家庭收支情況進(jìn)行分析后，結(jié)合呂女士想購房的目標(biāo)，給呂女士提出了幾點(diǎn)建議：短期生活備用金每年支出5萬，3～6個(gè)月緊急備用金大約3萬元比較合理;呂女士也可以申請(qǐng)一張3～5萬額度的信用卡，充分利用免息期，節(jié)省生活成本，滿足臨時(shí)資金需求，做好理財(cái)規(guī)劃。原有房子出租，增加家庭收入，每月租金預(yù)計(jì)在2500元左右;充分利用房貸新政同時(shí)緩解現(xiàn)金流壓力，新房首付40萬，目前利率下行期，可選擇20年期公積金貸款(公積金貸款上限60萬);經(jīng)財(cái)務(wù)計(jì)算器計(jì)算得每月還款3715元，扣除租金收入，即每月只需還款1215元。

呂女士及老公只買過重大疾病保險(xiǎn)，作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)為呂女士及老公配置定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，保障未成年子女的教育和家庭生活，使其不因家庭風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生造成重大生活改變。建議呂女士及老公選擇期繳產(chǎn)品，可選擇10年或者15年繳，保費(fèi)采取收入雙十原則。陳紅艷還可建議呂女士每年年初拿出1萬元儲(chǔ)蓄存款，作為孩子成長(zhǎng)補(bǔ)充教育基金，達(dá)到專款專用，低風(fēng)險(xiǎn)固定收益，隨時(shí)靈活支取。這樣可以每年超過教育金支出部分可以，累積生息。

陳紅艷表示，呂女士首付出了40萬元之后還剩10萬元的定期存款，假設(shè)分為5萬元的一年定期、2萬元的2年定期和3萬元的5年定期，綜合收益率僅為4.022%。建議陳女士將存款分為6萬元短期保本理財(cái)，充分發(fā)揮資金的成長(zhǎng)性，增加資金流動(dòng)性的同時(shí)增加收益，和4萬元股票和債券投資(采取單筆購買和定投組合投資方式)。經(jīng)分析可得：每年結(jié)余資金中拿出6萬，進(jìn)行如下配置，貨幣型投資占比23%，股票型投資占比45%，債券型投資占比32%。

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 郭冰