信網(wǎng)2月12日訊 日前，青島市衛(wèi)計(jì)委數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年1月底，全市共接到單獨(dú)兩孩申請(qǐng)33708例，已發(fā)放32430個(gè)證件。生孩子容易，養(yǎng)孩子難，從十月懷胎到培養(yǎng)成人，父母要付出多少心血和撫養(yǎng)費(fèi)呢?城市信報(bào)/信網(wǎng)記者采訪家庭代表，繪制一份子女撫養(yǎng)費(fèi)賬單，并咨詢青島銀行麥島支行理財(cái)師董彬，為每一個(gè)撫養(yǎng)階段提供理財(cái)分析支持，希望能給年輕的父母們一些借鑒。

A 新婚將生娃，算算養(yǎng)娃成本

28歲的市民王先生剛結(jié)婚一年，在市北區(qū)擁有一套90平方米左右的房子，每月還貸2000元，不過夫妻兩人公積金完全可以還上貸款。王先生目前的月薪是8000元，妻子張女士的月薪是5000元。臨近年底雙喜臨門，張女士懷孕了。兩人目前的積蓄只有兩萬元，如何為孩子的將來規(guī)劃比較好呢?

子女撫養(yǎng)費(fèi)賬單

1 懷胎10月：不少于3萬元

支出：孕期檢查、B超、藥費(fèi)等1萬元左右;孕期各種營養(yǎng)品等，3000元;青島普通婦產(chǎn)醫(yī)院，住院5天加順產(chǎn)費(fèi)用5000元左右;請(qǐng)普通月嫂的費(fèi)用5000元至1萬元。

綜合成本：3萬元

2 0～3歲：5.6萬元左右

支出：寶寶一個(gè)月的奶粉錢大約1000元，一年1.2萬元。0～3歲奶粉和輔食的成本3.6萬元。教育方面，早教材料、玩具大約3000元，若報(bào)名早教中心，價(jià)格2萬元左右。

綜合成本：5.6萬元

3 3～6歲：幼兒園花費(fèi)8.4萬元

支出：按照青島市收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，公辦幼兒園每生每月1000元左右但較難進(jìn)，民辦幼兒園每生每月1500元左右。按照民辦幼兒園來算，3年的教育成本5.4萬元。吃穿用等雜費(fèi)3年大約3萬元。

綜合成本：8.4萬元。

4 小學(xué)6年：23萬元

支出：義務(wù)教育階段免學(xué)費(fèi)，但擇校費(fèi)、特長班費(fèi)用等加起來通常在5萬元左右。校車費(fèi)、托管費(fèi)、生活費(fèi)等一年1萬元左右，6年也是6萬元。這個(gè)階段家長為了孩子開闊眼界，通常一年會(huì)安排兩次旅游，一次1萬元的話，一年兩萬元，6年便是12萬元。

綜合成本：23萬元

5 初中3年：16.6萬元

支出：義務(wù)教育階段免學(xué)費(fèi)，學(xué)校教育費(fèi)用每年2000元左右，3年6000元。但這個(gè)階段額外教育花費(fèi)大幅提高，包括報(bào)輔導(dǎo)班、特長班、購買電子產(chǎn)品等，每年花費(fèi)兩萬元左右，3年花費(fèi)6萬元左右。衣食住行及旅游費(fèi)用每年3萬元左右，3年約10萬元。

綜合成本：16.6萬元

6 高中3年：15萬元

支出：公辦重點(diǎn)高中每學(xué)期學(xué)費(fèi)1500元左右，擇校寄宿每學(xué)期2000元。公辦一般學(xué)校每學(xué)期學(xué)費(fèi)2000元左右，加上學(xué)雜費(fèi)，一年1萬元左右。綜上，3年學(xué)習(xí)上的花費(fèi)3萬元左右。這時(shí)候孩子對(duì)高端電子產(chǎn)品需求較大，生活質(zhì)量生活質(zhì)量要求提高，生活費(fèi)用每年2萬元左右，3年6萬元。再加上旅游費(fèi)用一年兩萬元，3年6萬元。

綜合成本：15萬元

7 大學(xué)4年：11.6萬～60萬元

成本：4年學(xué)費(fèi)2萬元左右。生活費(fèi)每個(gè)月基本標(biāo)準(zhǔn)2000元，一年2.4萬元，

4年9.6萬元。若孩子到國外學(xué)校交流學(xué)習(xí)，費(fèi)用大約為20萬元。

綜合成本：11.6萬～60萬元(四年海外留學(xué))

B 理財(cái)規(guī)劃建議

1 王先生家庭目前的理財(cái)規(guī)劃優(yōu)先順序是：消費(fèi)支出規(guī)劃—子女教育規(guī)劃—保險(xiǎn)規(guī)劃—投資規(guī)劃—退休規(guī)劃

王先生家庭每月現(xiàn)金流入不夠，從資產(chǎn)配置上看，應(yīng)配置生息資產(chǎn)和金融投資資產(chǎn);家庭沒有運(yùn)用資金的增值功能,也沒有配置任何保險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較低。綜上所述，當(dāng)務(wù)之急是配置保障型保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上尋求資金的保值、增值。

2 準(zhǔn)備應(yīng)急資金：備用金為月度開支的3～6倍屬于合理范疇，王先生家庭月支出8000元，建議準(zhǔn)備32000元應(yīng)急資金，這部分錢建議以活期存款的方式留存。

保險(xiǎn)規(guī)劃：家庭年保費(fèi)支出不宜超過年收入的十分之一，保額不宜超過年收入的十倍，建議王先生可根據(jù)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)配置保障型保險(xiǎn)(如重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn))。

投資規(guī)劃：根據(jù)理財(cái)80法則，即80減去王先生的年齡28得出52，即建議股票投資不要超過投資比率的52%為宜。銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)雖小但回報(bào)率太低，期權(quán)期貨可能的回報(bào)率雖高但面臨的風(fēng)險(xiǎn)也大。最適合大眾的理財(cái)工具是基金，尤其是海外基金。

子女教育規(guī)劃：由于王先生小孩離上大學(xué)年期比較長，建議此部分跟夫婦倆養(yǎng)老合并規(guī)劃。

退休養(yǎng)老規(guī)劃：屬于家庭的長期理財(cái)目標(biāo)之一，籌劃時(shí)間長達(dá)二三十年之久，所以要在保證安全性的基礎(chǔ)上追求穩(wěn)健的增值。王先生現(xiàn)時(shí)28歲，按平均退休年齡55歲計(jì)算，假設(shè)退休后每年平均通脹為3.5%，那么退休那年15983元相當(dāng)于現(xiàn)時(shí)8000元的生活水平，假設(shè)退休生活規(guī)劃到平均年齡85歲，那么維持現(xiàn)在8000元每月的生活水平，30年退休生活的資金缺口為990102元，建議王先生現(xiàn)在就開始準(zhǔn)備退休金。

3 計(jì)劃：建議每月儲(chǔ)投5000元于年回報(bào)8%的全球基金定投計(jì)劃，計(jì)劃期25年、連續(xù)投資6年，累計(jì)投入216250元，在提取教育金的情況下，到期時(shí)將1669975元的財(cái)富用于養(yǎng)老和教育基金。

C 支招“孩奴”族，理財(cái)早行動(dòng)

“教育理財(cái)，越早越好。”資深理財(cái)師表示，教育理財(cái)最重要一點(diǎn)是合理考慮風(fēng)險(xiǎn)收益。在教育理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，孩子的教育支出較少，家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可以追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的品種，比如股票、股票型基金等;到了教育理財(cái)?shù)闹泻笃冢⒆拥慕逃M(fèi)用支出壓力增大，家長則應(yīng)相應(yīng)地考慮平衡型基金、債券型基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，以獲取穩(wěn)定收益為主。

儲(chǔ)備教育基金最穩(wěn)妥的方式是教育儲(chǔ)蓄，教育儲(chǔ)蓄分1年、3年和6年期三種，可采用零存整取的方式，并享受整存整取的優(yōu)惠利率。由于免征個(gè)人所得稅，并享受優(yōu)惠利率，教育儲(chǔ)蓄的儲(chǔ)戶能享受到較同期存款更高的利率，以一年期零存整取為例，它的利率為1.71%，而同期的教育儲(chǔ)蓄則享受2.25%的一年期整存整取利率。但需要提醒家長們，儲(chǔ)戶在取出教育儲(chǔ)蓄款之前，必須持存折、戶口簿或身份證到所在學(xué)校開具正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明。