理財人物：27歲的王先生

理財目標(biāo)：2年內(nèi)攢15萬元，加上親友資助，買100萬元左右的房子

理財師：戴麗君，交通銀行青島分行營業(yè)部理財師，從業(yè)5年，AFP持證人。

網(wǎng)銷保險促銷市民不太買賬

低至1折起，一天賣不出一份

近日，在銀行理財產(chǎn)品收益走低背景下，為吸引人氣，網(wǎng)銷平臺多款保險產(chǎn)品打出了七折、八折 、九折等字樣，涉及的保險產(chǎn)品包括意外險、旅游險以及健康險，也包括財險和壽險，市民直接在相關(guān)平臺上投保即可減免保費(fèi)。盡管保費(fèi)打折優(yōu)惠力度挺大，但市民并不太買賬，多數(shù)只賣出了上百份產(chǎn)品。

網(wǎng)銷保險促銷紅火捧場的少

1月14日，城市信報/信網(wǎng)記者在某知名保險網(wǎng)銷平臺上看到，多款新品上線，與以往不同的是，除了熱門的理財型保險外，還多了不少意外險、旅游險及健康險。在銀行理財產(chǎn)品收益走低和春節(jié)臨近背景下，保險市場賣方顯示一番紅紅火火景象。

值得注意的是，理財型保險可以通過高收益率招攬客戶，而新出現(xiàn)的意外險等產(chǎn)品，則在保費(fèi)折扣上動起了腦筋。一款醫(yī)療健康險，原價380元的保費(fèi)可以保障全年的醫(yī)療健康保險，打完折之后保費(fèi)為176.7元，折扣低于五折。而一款春運(yùn)火車高鐵意外保險，號稱一折，市民可投1分錢保春運(yùn)7天，保額高達(dá)30萬元。

賣方一片紅紅火火，那么買方如何呢?根據(jù)網(wǎng)銷平臺成交記錄可以看到，市民對于部分“打折”的保險產(chǎn)品并不感冒，多款產(chǎn)品一天都賣不出一份，部分產(chǎn)品甚至累計銷量都不足上百份。

以前述旅游意外險為例，在14日當(dāng)天僅售出4份，而自產(chǎn)品上線以來，總共售出211份。而另一款原價5元打8折的旅游險，更是自2014年2月至12月，僅售出18份，2015年以來仍未開張，可見一天都賣不出一份。

網(wǎng)銷險企主動展示歷史收益

在該保險網(wǎng)銷平臺上，城市信報/信網(wǎng)記者看到，之前奪人眼球的“超高收益”、“超短期限”之類字眼，如今已經(jīng)很難看到了。此前，因?yàn)楸１O(jiān)會的整改令，多家財險、壽險公司官方網(wǎng)店一度處于關(guān)停調(diào)整狀態(tài)，上個月才整改完成，產(chǎn)品陸續(xù)重新上線。

值得注意的是，多數(shù)險企會在顯眼的位置注明保底利率，在信息披露方面，珠江人壽、弘康人壽詳細(xì)羅列了過去半年的歷史收益，說明了費(fèi)用收取情況，其中多款產(chǎn)品收益表現(xiàn)穩(wěn)定。而且兩家險企還對保險資金的投資方向進(jìn)行說明，其中包括銀行存款、回購、央票、國債、金融債、企業(yè)(公司)債、基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計劃、證券投資基金、股票等，以及中國保監(jiān)會規(guī)定的其他資金運(yùn)用渠道。

另外，參與打折促銷的多是中小險企。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，借助互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，一直受制于網(wǎng)點(diǎn)的中小公司，更有意愿進(jìn)行嘗試，試圖實(shí)現(xiàn)“彎道超車”。這一點(diǎn)也得到數(shù)據(jù)證實(shí)，根據(jù)中保協(xié)的統(tǒng)計，2014年前三季度，51家壽險公司的壽險網(wǎng)銷保費(fèi)收入為257.2億元，其中萬能險保費(fèi)收入累計171.5億元，占人身險網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的66.7% ，相比而言，去年上半年萬能險占比超過90%。

提醒買保險一定要看懂合同

在銀行理財產(chǎn)品走低趨勢下，為了吸引市民投資，險企開始憑借高收益理財險產(chǎn)品招攬客戶。

不過，青島某壽險公司工作人員介紹，為爭取開門紅，險企一般會推出較多活動，或高收益產(chǎn)品或打折促銷，主要是基于市民手中有錢買得起保險。該工作人員表示，為了多賣點(diǎn)產(chǎn)品完成任務(wù)，部分不負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)員會通過虛構(gòu)、夸大收益保障等方式推銷產(chǎn)品，使市民受到誤導(dǎo)。工作人員建議，市民在買保險產(chǎn)品的時候一定要看合同，這是唯一的也是最重要的依據(jù)，而不能聽信業(yè)務(wù)員的一面之詞。如果不放心的話，可以讓業(yè)務(wù)員逐條講解合同，聽懂再買也不遲。

◎關(guān)注“財知道”有微信平臺啦

1月14日財知道欄目微信公眾號正式上線，歡迎市民搜索xin-licai關(guān)注我們，有理財需求或者理財故事等與理財相關(guān)的東東推薦都可以私信我們，小編會及時回復(fù)您的哦。城市信報/信網(wǎng)記者 王琦

月薪四千五，兩年咋攢15萬

今年27歲的王先生是單身，住在市南區(qū)，月收入4500元左右，年終獎金加上別的額外收入算一起能達(dá)到40000元左右。王先生平均每月固定支出在2600元左右，其中，吃飯占800元，穿衣400元，房租支出800元，每月零花600元。除了這些，朋友、同學(xué)結(jié)婚隨份子等算上，王先生每年大約有5000元的人情支出。此外，王先生喜歡旅游，每年都會拿出4000元左右出一趟遠(yuǎn)門。

雖然暫時單身沒有生活壓力，但他想買房買車，面臨購房、購車貸款壓力。

王先生自己清算了一下目前的資產(chǎn)狀況，存款總共有40000元左右。其中借出10000元，銀行存款20000元，準(zhǔn)備購買基金10000元。雖然沒有比較清晰的理財計劃，但是王先生也有一點(diǎn)兒理財意識，他購買過中國建設(shè)銀行的保險。短期理財目標(biāo)是兩年內(nèi)買100萬左右的房產(chǎn)，首付30萬元，自己攢夠15萬元，剩下的找親戚朋友湊。

看看理財師的規(guī)劃

1、強(qiáng)制儲蓄加穩(wěn)健投資

交通銀行青島分行營業(yè)部理財師戴麗君對王先生的資產(chǎn)狀況進(jìn)行了分析：王先生月工資是4500元，每月自身花費(fèi)約2600元，每月可結(jié)余1900元,年終凈收入40000元。即使在零收益的情況下,兩年之后,王先生月工資可積攢125600元，除去王先生每年的人情往來和旅游支出9000元，2年后王先生也可以順利地攢下107600元,再加上他的4萬存款,就非常接近購房首付款的一半15萬元的目標(biāo)了。

雖然王先生的財產(chǎn)狀況距離他的目標(biāo)并不遠(yuǎn)，但是戴麗君指出，從支出可以看出王先生在個人消費(fèi)方面花銷是比較大的,所以他首先要做的是做好月度結(jié)余工資的合理規(guī)劃,保證每個月都向自己的首付目標(biāo)穩(wěn)步邁進(jìn)。

為了樹立良好的儲蓄習(xí)慣,王先生可以通過合理選擇銀行產(chǎn)品來強(qiáng)制儲蓄,像交通銀行的薪金A業(yè)務(wù)可以按照客戶約定金額在指定日期扣款存入零存整取賬戶,助客戶輕松理財。而對于日常的支出，由于它們并不是同一時間發(fā)生，也可以通過購買貨幣基金的方式合理打理，避免閑置資金待在賬戶上“睡覺”。并且目前很多基金支持實(shí)時提現(xiàn)，更加方便了客戶的日常使用。

2、提前配置保險，獲取全面的保障

由于未來王先生將會面臨房貸和車貸的壓力，同時也會組建家庭，家庭責(zé)任增大，所以要趁年富力強(qiáng)時提早著手為自己配置保障類的產(chǎn)品。戴麗君表示，男性作為家庭的頂梁柱，應(yīng)該首先為自己配置意外險，防范在意外出現(xiàn)時家庭無法償還貸款的壓力。在具體的選擇上，可以選擇卡式的保險，這種保險屬于消費(fèi)型 ，保障期一般一年，但是保費(fèi)低，只需要一百元左右，適合王先生目前的狀況。其次為自己配置重大疾病保險，趁年輕投保重大疾病保險保費(fèi)相對低廉。王先生可以找一下之前自己所投險種的保單，明確一下保障的責(zé)任，然后再作補(bǔ)充。

戴麗君表示，目前，由于投資市場向好，不少的客戶都有投資基金的意愿。由于基金風(fēng)險較之銀行理財和儲蓄較大，所以客戶在投資時要做好嚴(yán)格地止盈止損，即提前設(shè)立盈虧目標(biāo)，嚴(yán)格執(zhí)行。從資產(chǎn)配置的角度講，王先生投資10000元在基金上是合理的 。目前中國經(jīng)濟(jì)的新動力是區(qū)域經(jīng)濟(jì)、一路一帶和國企改革，建議王先生2015年可以關(guān)注與這些方面相關(guān)的基金。

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城市信報/信網(wǎng)記者 郭冰