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青島銀行"暗戰(zhàn)"理財(cái)市場 存款利率不降反升

2014-11-26 10:11:55
作者:景虹
責(zé)任編輯:每皮
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央行降息了,銀行存款利率“不降反升”,利率攻防戰(zhàn)呈現(xiàn)百花齊放的態(tài)勢,有的銀行按兵不動,有的銀行則一浮到頂。然而,與市場資金利率息息相關(guān)的銀行理財(cái)市場上,各家銀行一改市場共識,不僅各類理財(cái)產(chǎn)品照常發(fā)行,而且預(yù)期收益率也并未隨之下調(diào)。

降息后的銀行理財(cái)市場顯得有些意外的平靜。銀行這葫蘆里賣的又是什么“藥”?問號背后,浮現(xiàn)出銀行為了存款暗地較勁的真相。

1年期產(chǎn)品最受寵

昨天是降息后的第二個(gè)工作日,記者走訪我市多家中小型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn):受上周末央行宣布降息的消息影響,一些收益率超過5%的較高收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品受到熱捧。部分短期高息理財(cái)已經(jīng)售罄,而銀行也在主推半年以上、收益率為5.1%-5.7%的中長期理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí),記者了解到,目前降息暫時(shí)還未能影響銀行理財(cái)產(chǎn)品并導(dǎo)致其預(yù)期收益率下行。

記者走進(jìn)中信銀行一家支行網(wǎng)點(diǎn),在門口顯要的位置就擺放著一摞粉色的宣傳單。上面寫著:“理財(cái)盛宴!總有一款適合您!”記者數(shù)了一下,單頁上共有9款理財(cái)產(chǎn)品正在發(fā)行,收益率都在5.2%以上。記者環(huán)顧四周發(fā)現(xiàn),在銀行座椅上的市民每人手里拿著一張單頁在認(rèn)真地看著。除了一位老大爺對資金流動性要求較高選擇了網(wǎng)銀的“天天快車”外,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)在座的十幾位市民都是打算來買中長期理財(cái)產(chǎn)品的,其中1年期的產(chǎn)品最受歡迎。“時(shí)間太長的產(chǎn)品誰也說不準(zhǔn),不放心,我就選1年期的,正好。”市民劉阿姨這樣告訴記者。“能幫我查查1年期的理財(cái)產(chǎn)品還有沒有了?”昨日,在香港中路光大銀行一家網(wǎng)點(diǎn),一位市民在理財(cái)柜臺咨詢。該行一客戶經(jīng)理說:“42天的沒有了,這期是在降息之前出的利率,下期肯定低了。這是5.0%的,83天的是5.2%,你可以考慮一下。”而該市民覺得產(chǎn)品期限太短,“都說還得降息,所以想買個(gè)長點(diǎn)的產(chǎn)品。”

降息前的產(chǎn)品成香餑餑

記者發(fā)現(xiàn),銀行理財(cái)市場目前仍處于相對平靜期。“固定期限型理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)槭嵌ㄆ诎l(fā)行的,所以其對利率水平變化的反應(yīng)稍有些滯后,降息的影響在這類產(chǎn)品身上暫時(shí)是無法感受到的。”建設(shè)銀行青島分行理財(cái)師郭琦表示。“因?yàn)檠胄胁判冀迪ⅲ椅覀冑u的產(chǎn)品都還是降息前發(fā)行的,所以收益率并沒有什么大變化。有些客戶還擔(dān)心未來收益率會下降,這些產(chǎn)品就成了大家爭搶的香餑餑。”

相比于中小型商業(yè)銀行的高息理財(cái)產(chǎn)品,國有控股銀行則繼續(xù)主打收益率在4.2%-4.6%的保本收益理財(cái)產(chǎn)品,但部分商業(yè)銀行已開始利用央行將存款利率上浮區(qū)間擴(kuò)大到20%的政策上浮定期存款利率。從而抵消掉之前0.25%下調(diào)幅度,出現(xiàn)存款利率不降反升的情況。

開放式產(chǎn)品“按兵不動”

不過,就算是對利率水平最為敏感的開放式凈值型理財(cái)產(chǎn)品,也在這次降息后“按兵不動”。記者了解到,這類產(chǎn)品由于流動性強(qiáng)、且對市場資金利率的變化敏感,因此對降息的反應(yīng)最快的應(yīng)該是開放式凈值型產(chǎn)品。然而,至少到目前為止,記者還沒有看到銀行發(fā)布公告調(diào)低開放式產(chǎn)品的收益率。

事實(shí)上,與去年10月間銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率開始回暖,漸顯“翹尾”走勢不同,今年以來銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益水平持續(xù)下行。然而這種下行的態(tài)勢,即便加上降息的壓力,也可能在年末即將到來的時(shí)候被暫時(shí)扭轉(zhuǎn)。

“降息后,請看看銀行們在做什么?很多都在上浮存款利率。因此我覺得目前銀行不太可能降低理財(cái)產(chǎn)品的收益率,至少在春節(jié)前是如此。”郭琦表示。

年末對存款渴求強(qiáng)烈

“存款決定了一家銀行在業(yè)界的江湖地位,到了年末,銀行對于存款的渴求更加強(qiáng)烈,這也導(dǎo)致了一些銀行在降息后反而逆向上浮存款利率。”一股份制銀行的零售部門負(fù)責(zé)人這樣跟記者表示。這位負(fù)責(zé)人還告訴記者,銀行在主觀上并不愿意下調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的收益率,因此雖然市場上的固定收益類資產(chǎn)的收益率在下行,銀行也會通過多種方式讓理財(cái)產(chǎn)品的收益率保持平穩(wěn)。

而在他看來,盡管分析人士多數(shù)預(yù)測銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率將在降息后下行,但是面臨年末的“搶錢時(shí)刻”,“面對客戶們年末的大量現(xiàn)金收入如年終獎(jiǎng)金,銀行一般不會主動下調(diào)存款利率,理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率也因此得以保持住現(xiàn)有水平,甚至可能在某些特殊節(jié)點(diǎn)來臨時(shí)還有所上升。”

多位銀行業(yè)內(nèi)人士指出,降息對于銀行理財(cái)市場的影響并不是“立竿見影”式的。這場由中小銀行發(fā)起的、為了保住存款的“戰(zhàn)爭”,會一直持續(xù)到明年春節(jié)。

“一旦某家銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率明顯下行,大量資金搬家的現(xiàn)象就可能出現(xiàn)。我們現(xiàn)在采取的辦法就是理財(cái)產(chǎn)品收益分段式,一般1000萬以上的客戶一個(gè)收益、100萬一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)、不到10萬的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),發(fā)行高收益的產(chǎn)品也是先可著大客戶來,保證大客戶不流失。”某國有大行理財(cái)經(jīng)理告訴記者,“相信銀行間也在相互觀望、暗地較勁,如果要下調(diào)收益率,銀行未來應(yīng)該也會一致行動。”

長遠(yuǎn)看銀行理財(cái)預(yù)計(jì)跌破5%

央行宣布降息后,市場上對于銀行理財(cái)產(chǎn)品的未來走向出現(xiàn)共識,那便是其預(yù)期收益率將會下行。有報(bào)告指出,銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益水平預(yù)計(jì)將跌破5%。央行此輪宣布的非對稱性的降息反映了未來央行貨幣寬松的總基調(diào),同時(shí)也進(jìn)一步擠壓了商業(yè)銀行的獲利空間。從長遠(yuǎn)看,銀行理財(cái)利率持續(xù)下行已成必然趨勢。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,此輪降息可能只是銀行利率市場化,甚至國家金融改革的其中一環(huán)。因此,市民在選擇保值及投資產(chǎn)品時(shí),最好合理調(diào)配資產(chǎn),降低風(fēng)險(xiǎn)。

青島銀行理財(cái)師陳巖巖認(rèn)為,從目前實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況看,市場對央行再度降息仍有預(yù)期,對資金流動性要求較低的投資者,應(yīng)盡量選擇期限較長的高收益理財(cái)產(chǎn)品,鎖定當(dāng)前的高收益。此次調(diào)整存貸款基準(zhǔn)利率,意味著央行已經(jīng)開啟了降息通道,受經(jīng)濟(jì)下行壓力影響,明年有可能繼續(xù)降息。投資者可考慮投資較長期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品,以鎖定現(xiàn)有收益,避免重新定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。

此外,業(yè)內(nèi)人士建議降息后,穩(wěn)健型投資者可關(guān)注掛鉤股指的看漲型結(jié)構(gòu)性銀行理財(cái)產(chǎn)品。不過,投資者切忌盲目追求高收益,在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明書。

降息后錢會跑到哪去?

央行降息,理財(cái)產(chǎn)品收益下降勢必會出現(xiàn)資金搬家的局面。那么,這些錢將往哪搬呢?海通證券剛剛發(fā)布的報(bào)告稱,隨著銀行負(fù)債從存款向理財(cái)?shù)霓D(zhuǎn)移,其代表的是中國居民的儲蓄資產(chǎn)假借銀行渠道大規(guī)模配置向了資本市場,其將消滅一切高收益,因而無論債市和股市的風(fēng)險(xiǎn)偏好均將提升,未來將迎來資本市場發(fā)展的大時(shí)代。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率的下降,凸顯了藍(lán)籌股吸引力的提升。起勁都是追求更高收益率的品種。隨著降息的到來,銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率的下行是必然的,這部分資金有望進(jìn)入股票市場。

英大證券研究所所長李大霄也認(rèn)為,中國居民財(cái)富從理財(cái)產(chǎn)品向股票市場的轉(zhuǎn)移才剛剛開始,從對理財(cái)產(chǎn)品和股票市場的配置來看,理財(cái)產(chǎn)品還是居多,隨著雙方吸引力的此消彼長,將會發(fā)生轉(zhuǎn)移,這種轉(zhuǎn)移是一種大周期的開始,將是一個(gè)長期的過程。

不過,業(yè)內(nèi)也有不同的看法。“如果存款利率越來越逼近理財(cái)收益,這意味著不需要購買理財(cái)產(chǎn)品就能夠享受到理財(cái)產(chǎn)品的收益,這個(gè)趨勢是不可避免的。銀行理財(cái)?shù)倪@類資金對收益率要求不高,對安全性要求較高,也不愿意花太多的時(shí)間精力,和股票市場的資金性質(zhì)不一樣,在打破銀行理財(cái)產(chǎn)品剛性兌付的情況下,這類資金會進(jìn)入固定收益類產(chǎn)品。”中信銀行青島分行理財(cái)師孟繁霖認(rèn)為。 本版撰稿 記者 景虹

 

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