原標題：低利率時代新動向 年輕人開始流行攢“新三金”

近日，隨著工行、農行、中行等六大國有銀行一年期定期存款利率集體跌破1%，活期利率更跌至0.05%，銀行存款進入“0字頭”時代。面對傳統儲蓄收益的下跌，“新三金”的理財組合正逐漸走進大眾視野，成為年輕人管理財富的新選擇。

存款失寵 理財覺醒

前幾年，銀行存款一直是很多人首選的理財方式，特別是對于風險偏好較低的人群來說，存款的安全性和穩定性極具吸引力。但如今，利率的大幅下滑讓存款收益大打折扣。儲戶小黃感慨道，三年前，她的存款利率還有3.5%，現在則降至1.3%，百萬存款三年利息從10.5萬元縮水至3.9萬元。這樣的情況并非個例，眾多儲戶都面臨著存款收益銳減的現實。

與此同時，曾經備受追捧的大額存單也風光不再。此前，大額存單憑借相對較高的利率和穩定性，吸引了大量儲戶。但在此次降息潮中，大額存單利率同步調低，部分銀行甚至下架了2年期以上產品。記者走訪了解到，目前大行大額存單利率大多未超過1.4%，其利率優勢已不再明顯。

面對存款利率下跌和大額存單優勢減弱的現狀，年輕人開始積極探尋新的理財方式，“新三金”應運而生。這里所說的“新三金”，并非傳統意義上婚禮中的金戒指、金項鏈和金耳環，而是一種新型理財投資組合，由貨幣基金、債券基金和黃金基金構成。

這屆年輕人開始流行“收蛋”

貨幣基金在“新三金”組合中，就像是一個靈活的“現金管家”。以大家熟知的余額寶為例，盡管其年化收益率從巔峰期的6%降至目前的1.324%左右，但依然是銀行活期利率的26倍多。將10萬元存入余額寶，每天能獲得約3元的收益，雖然看似不多，卻讓年輕人切實感受到“錢在工作”。并且貨幣基金具備T+0的靈活申贖特性，可隨時存取，能完美滿足年輕人日常資金的流動性需求，成為了很多年輕客戶首選的現金管理工具。

債券基金則是“新三金”中的收益擔當。數據顯示，截至去年年底，全市場債基總數已達到3767只，其中年內新成立債基337只。同期年內全部債基平均取得的收益率為4.59%，這一數字相比2023年、2022年分別進一步增長了1.5%和3.64%。在社交平臺上，投資債券基金的年輕人自稱“收蛋人”，他們把基金凈值的微小波動戲稱為“一個蛋”，每天查看收益成了充滿儀式感的“收蛋時刻”。螞蟻財富數據顯示，2025年前四個月，這類“收蛋人”數量已突破1600萬。不過，債券基金也并非毫無風險，其收益會受市場利率影響，基金凈值存在一定波動。

而黃金基金在組合中扮演著“壓艙石”的角色。近年來，國際金價持續走高，從2022年9月至今一路上漲，一度沖破3500美元/盎司，國內黃金飾品價格也站上1000元/克大關。面對通脹壓力，黃金的避險屬性愈發凸顯，年輕人將黃金ETF視為資產的“避風港”。調查數據顯示，年齡在25歲至34歲之間的年輕群體逐漸成為黃金消費主力軍，年輕人購金比例已從16%增長至59%，徹底改變了過去“年輕人不買金”的固有印象。不過，2025年黃金單日振幅超3%的情況已出現12次，投資黃金基金同樣需要警惕價格波動風險。

“新三金”替代“老三金”

“父母那代人的‘老三金’是嫁妝，我們這代人的‘新三金’是底氣。”00后白領李菲表示。螞蟻財富數據直觀地反映出“新三金”的火爆程度：截至2025年4月底，有937萬90后、00后同時配置了貨幣基金、債券基金和黃金基金。李菲從2022年開始陸續購入黃金ETF產品，目前已在他個人資產中占據三成倉位。近期由于存款降息、黃金價格回調，李菲正在籌劃將部分存款資金轉入黃金ETF“抄底”。“近期黃金波動較大，但是我個人還是比較看好后續價格，因此會在波動中適當高位套現、低位加倉。”李菲說。

專家表示，在存款利率下行、大額存單優勢減弱的背景下，儲戶開始積極尋找資金新去處，特別是一些年輕投資者，資產配置優化正被他們視為重要課題，風險偏好較低的年輕儲戶正批量涌入貨幣基金、債券基金中。招商銀行青島分行的理財經理曹先生也證實，眼下“新三金”理財確實比較火熱，特別是貨幣基金和黃金投資，關注度很高，“我們一款名為‘朝朝寶’的理財產品非常受歡迎的。”曹經理說。

“新三金”組合的流行，背后反映出的是年輕一代理財觀念的深刻轉變。在這個充滿不確定性的時代，年輕人不再盲目追求高收益，而是更加注重資產的穩健性和抗風險性，通過合理配置資產，構建起屬于自己的財務保障體系。從曾經單純依賴銀行存款，到如今主動探索多元理財組合，年輕人正在用自己的方式，積極應對經濟環境的變化，努力掌握生活的主動權。

青島早報/觀海新聞記者 于倢