原標(biāo)題：新發(fā)房貸“小步勤挪”利率降至3.05%

LPR年內(nèi)首降！5月20日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行業(yè)間同業(yè)拆借中心，公布了最新一期貸款市場報價利率（LPR）：1年期LPR為3.0%，5年期以上LPR為3.5%。較上一期分別下調(diào)10BP。這意味著新發(fā)和存量房貸的月供成本都將減少。

此次調(diào)整雖在預(yù)期之內(nèi)，但青島房貸市場卻出現(xiàn)“非對稱降息”的現(xiàn)象：新發(fā)首套和二套房商業(yè)貸款利率微調(diào)5BP，執(zhí)行利率降至3.05%，此前均為3.1%。

新發(fā)房貸“LPR-45BP”

“首套和二套房貸利率執(zhí)行‘LPR-45BP’，也就是3.05%，從今天開始執(zhí)行。”5月20日，青島一家國有大行工作人員介紹。經(jīng)多方求證，目前青島地區(qū)主要商業(yè)銀行均已跟進(jìn)這一利率標(biāo)準(zhǔn)。

此次調(diào)整后，青島房貸利率仍處于歷史低位，但相比LPR降幅，銀行小幅收緊了加點(diǎn)空間，使得實際利率降幅低于市場預(yù)期。

在此之前，青島主流首套和二套房執(zhí)行利率為LPR-50BP，實際執(zhí)行利率為3.1%，本輪LPR下調(diào)，銀行收緊了5BP的加點(diǎn)空間。

“首套房貸利率從3.1%降到3.05%，雖然只降了0.05%，但總比不降好。”正在市北區(qū)看房的市民張先生算了一筆賬：貸款100萬元、30年等額本息，月供將從4270元降至4243元，每月少還27元，“雖然變化不大，但我能感受到政策在釋放暖意。”

值得注意的是，這是自2024年以來，央行第四次下調(diào)5年期以上LPR，累計下調(diào)70個基點(diǎn)。回顧歷次調(diào)整：去年2月從4.2%大幅下調(diào)至3.95%；7月繼續(xù)下調(diào)至3.85%；10月又降至3.6%；直至本次，降至3.5%，呈現(xiàn)出“小步勤挪”的鮮明特征。

卓易數(shù)據(jù)分析師王玟琳認(rèn)為，利率下調(diào)直接影響購房客戶的購房總支出，有利于減輕還款壓力，尤其是剛性需求的客戶。同時，房貸利率下調(diào)后，接近3%這一敏感的分水嶺，可能會影響到后期銀行加點(diǎn)的調(diào)整。如果商業(yè)房貸利率低于3%，則接近公積金貸款利率，易形成分流壓力；另外，低于3%會刺激投資購房心理，帶來一定潛在風(fēng)險。因而，銀行調(diào)整加點(diǎn)空間也在情理之中。

存量房貸將降至3.2%

對于龐大的存量房貸群體，這次調(diào)整意味著“二次減負(fù)”。自去年10月底，央行批量調(diào)整存量房貸后，利率普遍執(zhí)行“LPR-30BP”標(biāo)準(zhǔn)。隨著本次LPR下調(diào)，部分市民的房貸利率將降至3.2%。

市民劉女士就是受益者之一。她的房貸合同約定日為5月26日，當(dāng)前利率為3.65%，采用每年重定價。本輪利率調(diào)整后，從6月1日起她的月供將按3.2%的新利率執(zhí)行。“每個月能省下一頓火鍋錢呢！”劉女士開心地說。

2024年，針對存量房貸群體的政策利好疊加，在調(diào)整執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)后，11月，又落地了個人住房貸款利率新的定價機(jī)制。也就是說貸款人擁有更多選擇權(quán)利，可向銀行提出將重定價周期調(diào)整為3個月、6個月或1年。

“周期調(diào)整得越短，代表著越早能感受到市場的波動。”青島一股份制銀行工作人員表示，重定價周期調(diào)整如同“單程票”，在整個商業(yè)貸款存續(xù)期內(nèi)，重定價周期只能調(diào)整1次，借款人要根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎選擇。

市民李先生選擇了“短周期重定價”策略。去年他將重定價周期調(diào)整為3個月，按合同約定，6月28日就能享受新利率，7月起月供將進(jìn)一步降低。“我的房貸利率從最高點(diǎn)的5.3%，一路降到現(xiàn)在的3.3%，眼看就要降至3.2%，從月供7000多元降到現(xiàn)在的5000多元，和新房貸款的差距越來越小，心理落差也小多了。”李先生說。

組合貸成本“折上折”

5月8日，5年期以上首套公積金貸款利率由2.85%降至2.6%。疊加LPR下調(diào)，組合貸款的“折上折”，其性價比更加凸顯。

以青島市購買首套房組合貸款100萬元為例，其中商貸50萬元，公積金貸款50萬元，30年等額本息還款，貸款利率調(diào)整前，每月還款4203元，到期共支付利息51.3萬元；利率調(diào)整后，每月還款4123元，到期總利息48.43萬元，共少還利息2.87萬元。

若與調(diào)整后的100萬元純商業(yè)貸款對比，組合貸款月供再省120元，30年總利息差額達(dá)4.3萬元，幾乎抵上一輛小型電動車的落地價。徐晶