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人身保險產品“負面清單”擴容 103條“紅線”禁踩

原標題:人身保險產品“負面清單”擴容 103條“紅線”禁踩

記者 冷翠華

記者從業(yè)內了解到,國家金融監(jiān)督管理總局人身保險監(jiān)管司近日向人身險公司下發(fā)《人身保險產品“負面清單”(2025版)》(以下簡稱“2025年版‘負面清單’”)。這是監(jiān)管機構連續(xù)第五年印發(fā)年度人身保險產品“負面清單”。

“負面清單”圍繞人身險產品的產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設,以及產品報送管理四方面展開。從“負面清單”總條目來看,自2021年版的73條增加至2025年版的103條,僅個別年份對原有清單的個別條款進行刪減或調整。

與2024年版相比,2025年版“負面清單”未進行整條清單內容刪除,新增9條“負面清單”重點體現(xiàn)在產品費率厘定及精算假設方面,強化了監(jiān)管強調“報行合一”、規(guī)范產品設計等監(jiān)管要求。

強調“報行合一”

從2025版“負面清單”新增內容來看,產品費率厘定及精算假設板塊是重點之一,其中多項涉及費用問題。

例如,2025版“負面清單”明確下列禁止行為,“交費期間10年及10年以上的長期險,預定附加費用率集中在首年或前兩年,與實際情況相悖”“備案材料中未列示總預定附加費用和總可用費用水平”。

中央財經大學中國精算科技實驗室主任陳輝對《證券日報》記者表示,“報行合一”要落實到產品設計中,特別是費用率要與實際情況相符。近兩年,監(jiān)管部門反復強調“報行合一”,即:保險公司在向監(jiān)管部門報送產品審批或備案材料中所使用的產品定價假設,必須與實際經營過程中的行為保持一致。

在“報行合一”實施背景下,部分保險公司為了搶奪渠道業(yè)務,調高了備案產品的手續(xù)費,這也在2025版“負面清單”中有所體現(xiàn)。例如,“銀保渠道部分保險期間和繳別下,傭金手續(xù)費比例較高,產品設計審慎性不足。”

同時,2025版“負面清單”對2024版的部分內容進行了補充完善。其中,2024版將“保險產品備案費用假設與實際費用不一致,費用描述不清晰、費用水平設定不合理。”列入負面清單,2025版在此基礎上又新增了“利潤測試費用、銷售費用、總可用費用高于定價費用,各種費用缺乏內在邏輯一致性。”

這也就意味著,保險公司不僅要做到“報行合一”,且監(jiān)管對險企備案產品提出了更高要求,產品設計必須科學審慎。

此外,對保險銷售渠道同時報送“個人代理、互聯(lián)網代理、銀郵代理、經紀代理”中的多個,也被認定為不符合“報行合一”相關要求,被列入了2025版“負面清單”。

防止產品開發(fā)“換湯不換藥”

梳理2025版“負面清單”,在產品責任設計和產品報送方面,較2024年版新增較多內容。

其中,在產品責任和設計方面,2025版“負面清單”新增:“年金保險、兩全保險比照增額終身壽險的增額形式設計。”“萬能保險追加保費條款描述不清晰,欠缺管理機制,產品設計的審慎性不足。”

對此,陳輝表示,2021年以來,增額終身壽險成為壽險市場主流產品,但也暴露出不少問題,特別是隨著市場環(huán)境的變化,險企面臨較大的利差損風險。將“年金保險、兩全保險比照增額終身壽險的增額形式設計”列入“負面清單”,是為了防止個別險企套用增額終身壽險的邏輯來設計其他保險產品,導致產品換湯不換藥,避免銷售誤導。

同時,陳輝表示,萬能保險可以追加保費是消費者的一項權利。近年來,隨著市場利率的下調,消費者在選擇行權時,部分保險公司不予行權,侵犯了消費者的權利。如果保險產品在設計時追加保費條款描述不清晰,也易引發(fā)糾紛。上述萬能險“負面清單”便是為了防止這種風險。

業(yè)內人士認為,“負面清單”既是已發(fā)現(xiàn)問題的總結,也是對今后工作的警示,保險公司應從多方面把好產品設計關、銷售關,規(guī)范運營,力求長期穩(wěn)健運營。

[來源:證券日報 編輯:趙曉珊]
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2025 04/11 08:48
· 來源 ·
證券日報
· 責編 ·
趙曉珊
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