原標題:大額存單3年期緊俏5年期難覓
近期,“銀行停發(fā)3年期、5年期大額存單”等話題頻頻登上熱搜。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),多家銀行手機銀行上的大額存單欄已不見5年期產(chǎn)品,3年期也成稀缺產(chǎn)品。另外,大額存單利率接近定期存款利率。受訪專家普遍認為,調(diào)整大額存單產(chǎn)品供應意在降低負債成本。在銀行業(yè)凈息差不斷縮窄的情況下,銀行需要采取多種方式降低負債成本,保持合理息差。記者還發(fā)現(xiàn),在銀行存款利率下行、長期限大額存單“隱退”的背景下,四月發(fā)行的國債成為“搶手貨”,上線瞬間被搶購一空。
市場現(xiàn)象:
多家銀行難覓5年期大額存單
大額存單因其穩(wěn)健和收益較定期存款高的特點,一直以來是銀行吸儲的“利器”,同時也頗受穩(wěn)健投資者的青睞。然而,近期“銀行停發(fā)3年期、5年期大額存單”等話題引市場關(guān)注。
近日,記者登錄招商銀行手機銀行進入“大額存單”一欄看到,目前在售的大額存單產(chǎn)品只有1個月期、3個月期、6個月期、1年期、2年期,對應的利率分別為1.65%、1.70%、1.90%、2.00%、2.15%,的確已看不見3年期、5年期的大額存單產(chǎn)品信息。然而記者卻在“定期存款”中的“整存整取”一欄發(fā)現(xiàn),該行依然有3年期、5年期產(chǎn)品,其中3年期年利率為1.95%、5年期年利率為2.00%,均低于2年期的年利率2.15%。
記者查詢其他銀行手機銀行發(fā)現(xiàn),中長期的產(chǎn)品同樣難覓蹤影。興業(yè)銀行手機銀行顯示,該行在售產(chǎn)品分別為3個月期、6個月期、1年期和3年期的大額存單,5年期大額存單沒有在售;而中信銀行手機銀行上,只顯示了3個月期、6個月期和1年期的大額存單,沒有1年期以上的大額存單。
國有大行方面,在工商銀行手機銀行,大額存單一欄里在售1個月至3年不等的大額存單產(chǎn)品,利率從1.5%至2.35%不等,各期限產(chǎn)品基本均有額度,除了2024年第二期3年期大額存單需要300萬元起存外,其他產(chǎn)品均為20萬元起存。中國銀行和建設(shè)銀行手機銀行依然提供3年期大額存單,均為20萬元起存,利率為2.35%,5年期大額存單同樣缺席。
實地調(diào)查:
大額存單利率已無明顯優(yōu)勢
記者走訪了島城的幾家銀行了解到,5年期大額存單的確難以尋覓,3年期及以下的存單依然存在,只是每家銀行的購買難易程度不同。記者在走訪中還發(fā)現(xiàn),近期的大額存單利率與定期存款的利率相近,已沒有明顯的優(yōu)勢。
“現(xiàn)在5年期的沒有額度了,3年期的利率2.35%,還可以買。”市南區(qū)一家工商銀行的理財經(jīng)理告訴記者。而在市南區(qū)的另一家股份制銀行的大廳里,記者看到該行的大額存單公示欄里公示了1個月期至3年期的產(chǎn)品,利率從1.5%到2.35%不等。
在香港西路上的一家股份制銀行的理財經(jīng)理同樣表示沒有5年期的大額存單,“3年期的需要預約,利率在2.55%~2.6%之間,得看情況而定。”她還表示目前大額存單比較“雞肋”,除了能鎖定收益外,基本沒有什么優(yōu)勢了。“現(xiàn)在越來越多的投資者舍棄了大額存單轉(zhuǎn)投能鎖定長期收益的保險了,因為目前保險的優(yōu)勢更明顯。”
正如上述理財經(jīng)理所言,記者走訪中發(fā)現(xiàn),各家銀行所公示的大額存單的利率與定期存款的利率非常接近,在上述香港西路上的股份制銀行里,1年期的定期存款(1000元起投)利率為1.95%,1年期的大額存單利率為2%,相差僅0.05%。以20萬元為例,一年下來,存大額存單只比定期存款多收益100元。
原因分析:
銀行凈息差持續(xù)承壓是主因
大額存單是商業(yè)銀行為個人和企業(yè)客戶提供的一種存款產(chǎn)品,起存門檻較高,一般為20萬元或30萬元起不等。盡管存期較長,但很多大額存單可以在到期前轉(zhuǎn)讓,具有較好的流動性。同時,大額存單安全性較高,作為商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品,其本金和利息的支付受國家相關(guān)法律法規(guī)的保護,受到不少投資者青睞。
在多數(shù)市場人士看來,銀行紛紛將中長期限的大額存單下架,主要因為近年來銀行凈息差持續(xù)承壓。特別是當前客戶存款的意愿依然較強,雖然銀行流動性相對充裕,但在資產(chǎn)端投放相對乏力的情況下,將成本較高的中長期定期存款或存單壓降有利于管理凈息差。
在多數(shù)銀行的財報中也體現(xiàn)了這一點。具體來看,在2023年年報上,招商銀行凈息差為2.15%,比上年下降了25個基點。據(jù)2023年相關(guān)年報顯示,6家國有大行的凈息差均有所下降,工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行凈息差也分別較上年下降了31個、31個、30個、16個、20個、19個基點。其中郵儲銀行的凈息差繼續(xù)保持在2.00%以上,其余五大行的凈息差均不高于1.70%。
從行業(yè)情況來看,國家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)顯示,截至2023年末,商業(yè)銀行的凈息差為1.69%,首次低于1.70%,較2023年前三季度下降了0.04個百分點,其中國有大行的凈息差降至1.62%。
而息差收窄,依然是銀行高管們在業(yè)績發(fā)布會上共同探討的問題。例如,中國銀行副行長張毅曾表示,展望2024年,凈息差仍將面臨較大的壓力。在負債端,該行將持續(xù)推動負債成本下降,促進低成本結(jié)算類資金的占比不斷上升。同時,對高成本的存款壓降力度加大,包括協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款、三年期以上的大額存單等。民生銀行副行長兼董秘李彬也在業(yè)績發(fā)布會上表示,目前整體的存款成本相對較高,要努力拓寬低成本穩(wěn)定資金來源。
在多數(shù)專家看來,今年對銀行業(yè)而言,壓降高息存款規(guī)模、繼續(xù)降低存款利率仍將是“主旋律”。光大金融市場部宏觀組研究員周茂華表示,“只要目前銀行負債成本及凈息差壓力不減,銀行仍有動力主動優(yōu)化負債結(jié)構(gòu),部分高息存款產(chǎn)品發(fā)行將控制在較低水平。”
此外,開源證券分析師劉呈祥預計銀行將主動調(diào)結(jié)構(gòu),縮短存款久期、壓降高定價存款占比。“2023年以來,中小銀行持續(xù)壓降結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模,同期限大額存單和定期存款的利差逐漸收窄,銀行對高定價存款的偏好程度不斷下降。”
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儲蓄國債線上額度“秒光”
在銀行存款利率下行、長期限大額存單“隱退”的情況下,國債產(chǎn)品再次成為投資理財?shù)臒衢T選項。根據(jù)財政部官網(wǎng)信息,4月10日至19日,2024年儲蓄國債(電子式)第一期和第二期正式發(fā)行,均為固定利率、固定期限品種,最大發(fā)行額合計450億元。比去年10月發(fā)行的兩期儲蓄國債(電子式)最大發(fā)行總額380億元,增加了70億元。然而,在社交媒體上,有不少網(wǎng)友發(fā)帖表示“根本搶不到”,也有少部分網(wǎng)友吐槽,“能搶到國債真不容易”。
“還沒到時間我就進入APP等著搶,開始一直進不去,等進去了卻顯示‘額度不足’了。”市南區(qū)的張女士向記者講述了她在一國有銀行搶購國債的經(jīng)歷。
“國債八點半開售,當天八點剛過,就有不少人來門口等著了,這期國債線上線下均有發(fā)售額度,有些有經(jīng)驗的客戶就會選擇來行里買,搶不到線上的還可以搶線下的。”市南區(qū)一招商銀行的客戶經(jīng)理告訴記者,線下雖然沒有線上這么快,但是依然很搶手,基本上半個小時就搶沒了。
至于搶手的原因,張女士告訴記者,相較于定期存款,儲蓄國債還具有投資門檻較低、按年或一次性付息、利息收入免征個人所得稅等優(yōu)勢。“雖然利息不高,但最新一期發(fā)行的儲蓄國債(電子式)利率水平目前較國有銀行定期存款仍有一定優(yōu)勢,再就是一直買,已經(jīng)成為習慣了。”她說。
“首先,國債的穩(wěn)定性比較高,客戶相對比較信任國債。其次,近期利率下調(diào),與銀行存款相比,國債的收益率相對較高。”上述招商銀行的客戶經(jīng)理告訴記者。
“近年來儲蓄存款尤其是定期存款利率下行明顯,儲蓄國債能較好兼顧收益和流動性需求,導致部分投資者進行一定儲蓄替代,進行多元化資產(chǎn)組合。此外,部分居民對未來存款利率下行仍有一定預期。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示,儲蓄國債按年付息,提前支取靈活,分段計息,避免普通存款提前支取面臨的利息損失,儲蓄國債還享受一定的稅收優(yōu)惠。
文/半島全媒體記者 姚文嵩
[來源:半島都市報 編輯:戴慧慧]大家愛看