年利率超過36%部分無效

8月6日,最高人民法院頒布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,首次對民間借貸的利率劃定了“兩線三區(qū)”。9月1日起開始施行，民事法律應(yīng)予保護的固定利率確定為年利率24%，年利率超過36%的借貸合同無效。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺提供居間服務(wù)不擔(dān)責(zé)，提供擔(dān)保要擔(dān)責(zé)。企業(yè)之間為生產(chǎn)和經(jīng)營需要而訂立的借款合同有效，專業(yè)放貸將被遏制。

民間借貸年利率差別大

有些市民誤以為民間借貸就是大家所說的高利貸。其實，民間貸款是不是高利貸，主要還是要看是不是大大超出了法定的利率水平，才能算的上是高利貸。

記者也咨詢了青島融諾投資公司。工作人員告訴記者 ，貸款的年利率需要12%或是13%左右。”

記者又咨詢了網(wǎng)貸安盛金融的客服人員 ，客服人員告訴記者：“我們做的無抵押貸款，年利率上一般保持在3%左右。”而另一家網(wǎng)貸公司好貸金融則要求上班要滿半年，工資要2500元，也要交一定年限的社會保險，年利率則是2.5%左右。

青島天潤抵押的蘇經(jīng)理告訴記者：“有抵押的貸款，年利率相對低一些，大約在2%左右，而無抵押的貸款就不好說了，年利率10%都不算高。”

年利率由四倍調(diào)整到了36%

利率的規(guī)制是民間借貸的核心問題，此前在民間借貸中，以基準貸款利率的四倍作為受法律保護的上限。9月1日起，民事法律應(yīng)予保護的固定利率確定為年利率24%，24% 以下，受法律保護;超過24%不到36%的部分有效，但法律不予強制保護，超過36%的部分，法律不予保護。最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華將此稱為“兩線三區(qū)”。

杜萬華解讀說：“第一根線就是我們民事法律應(yīng)予保護的固定利率為年利率24%，第二條線就是說年利率36%以上的借貸合同為無效，這就是兩線，劃分了三個區(qū)域，一個是無效區(qū)，一個是司法保護區(qū)，一個是自然債務(wù)區(qū)。24%～36%這一部分把它作為一個自然債務(wù),如果要提起訴訟,要求法院保護,法院不會保護你,但如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息,之后又反悔要求償還,法院同樣會駁回。”

山東鼎海律師事務(wù)所的陳黎律師也對規(guī)定進行了解讀：“以24%、36%兩個具體數(shù)字劃了“兩線三區(qū)”，第一條線是民事法律應(yīng)予保護的固定利率為年利率24%，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，第二條線是年利率36%以上的借貸合同為無效,如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%,借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。”

民間借貸合同完備很重要

“民間借貸由于信貸公司起到的只是中介作用，而合同卻是信貸公司擬寫的，經(jīng)常會出現(xiàn)合同條款上的糾紛 。由于信貸公司的角色只是起到中介作用，收取一定的手續(xù)費，在擬定合同上并不是很上心。”陳黎律師告訴記者。

陳黎律師建議市民在日常民間借貸上要注意了解相關(guān)規(guī)定。“現(xiàn)在最高法院告訴你,將來你們?nèi)绻l(fā)生了糾紛,要上法庭,法院受理是有條件的,那就是當(dāng)時必須要簽訂過正式合同,明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù),有了合同法院才受理糾紛。

要看清合同是否有效。自然人之間借款合同只要涉及以下一點就能生效：以現(xiàn)金支付的,自借款人收到借款時;以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的,自資金到達借款人賬戶時;以票據(jù)交付的,自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時。在法院認定證據(jù)時，最有力的證據(jù)就是銀行的轉(zhuǎn)賬、匯款記錄。一般10萬以上金額的貸款最好選擇通過銀行匯款的方式。

擔(dān)心借款人無法還款可約定其他資產(chǎn)抵債。在借款時,你先看看這個借款人有沒有什么值錢的資產(chǎn),比方說房子、車子、奢侈品等等。在你們簽訂借款合同的時候,同時再簽另外一個合同,大概內(nèi)容就是如果將來他還不了錢,你就可以拿他的這些值錢的東西來抵債,法院也可支持你。但是最好在合同里設(shè)定一定的抵押物，能夠避免欠債不還的情況。”陳黎律師建議。城市信報/信網(wǎng)見習(xí)記者 張俊達